# Личное банкротство в Канаде в деталях: что вы сохраняете, сколько платите, как долго оно длится и что не списывает

Узнайте, что вы сохраните, сколько заплатите и как долго длится личное банкротство в Канаде. Правила освобождения от долгов и восстановление рейтинга.

> Обновлено: 2026-09-23 · Темы: Финансы, Жизнь в Канаде · Источник: https://maplebarrel.ca/guide/personal-bankruptcy-canada/

## Личное банкротство в Канаде: обзор

Когда ваши долги выросли совершенно несоразмерно вашей способности их выплачивать, и у вас мало активов, которые нужно защищать, личное банкротство может стать подходящим инструментом, чтобы начать финансовую жизнь с чистого листа. Это юридический процесс, регулируемый федеральным Законом о банкротстве и неплатежеспособности (Bankruptcy and Insolvency Act, BIA) и контролируемый Управлением суперинтенданта по делам о банкротстве (Office of the Superintendent of Bankruptcy, OSB).

Для получения более широкого обзора способов решения проблем с долгами, смотрите наше [подробное руководство по долгам](/guide/debt/). Данное руководство охватывает глубокие практические детали процесса банкротства.

Прежде чем подать на банкротство, вы должны проконсультироваться с лицензированным управляющим при неплатежеспособности (Licensed Insolvency Trustee, LIT). LIT является профессионалом, имеющим лицензию и контролируемым OSB для ведения дел о банкротстве. Первая консультация с LIT бесплатна и не обязывает вас продолжать процесс.

Во время этой консультации LIT изучит ваши доходы, активы и долги, чтобы определить, является ли банкротство лучшим путём. Он также обязан объяснить ваши альтернативы. Наиболее частой альтернативой является потребительское предложение (consumer proposal), которое представляет собой юридическое соглашение о выплате части вашего долга в течение периода до пяти лет. Часто это лучший выбор, если у вас есть стабильный доход и имущество, которое вы хотите сохранить. Вы можете узнать больше об этой альтернативе в нашем [руководстве по потребительскому предложению в Канаде](/guide/consumer-proposal-canada/).

Если потребительское предложение неосуществимо (например, если ваш доход слишком мал или ваш общий долг превышает $250,000 без учёта ипотеки на основное жильё), банкротство становится вашей последней страховкой. В этом руководстве рассматривается личное потребительское банкротство; бизнес-банкротства, подробности потребительских предложений, конкретные лимиты провинциальных исключений в долларах и иммиграционные последствия выходят за рамки данной статьи.

## Что происходит в день подачи заявления

Если вы и ваш LIT решите, что банкротство является подходящим шагом, вы подпишете необходимые формы, и LIT подаст их в OSB. В этот день ваш юридический статус меняется.

Самым немедленным следствием подачи на банкротство является "приостановка разбирательств" (stay of proceedings). Это юридический щит, который не позволяет вашим необеспеченным кредиторам предпринимать какие-либо дальнейшие действия по взысканию с вас долгов. Обеспеченный кредитор является кредитором, удерживающим залог или требование на конкретное имущество, например, на кредит на покупку автомобиля или ипотеку. Приостановка разбирательств и последующее освобождение от долгов (discharge) применяются только к необеспеченным долгам. Обеспеченные кредиторы сохраняют свои права на изъятие заложенного имущества, если вы не выполняете свои кредитные обязательства. Как только документы о банкротстве поданы:
- Вы перестаёте вносить платежи напрямую своим необеспеченным кредиторам.
- Любые удержания из зарплаты (деньги, снимаемые прямо из вашей зарплаты) немедленно прекращаются.
- Судебные иски против вас со стороны кредиторов о взыскании долгов останавливаются.
- Коллекторские агентства должны прекратить вам звонить. Если вам нужно больше информации о ваших правах при общении с коллекторами, смотрите наше [руководство по работе с коллекторами долгов](/guide/debt-collectors-canada/).

В то же время вы передаёте свои активы своему LIT. LIT берёт под контроль ваше не подпадающее под исключения имущество, чтобы продать его в интересах ваших кредиторов. Вы также обязаны сдать все свои кредитные карты вашему LIT.

## Ваши обязанности во время процесса банкротства

Банкротство представляет собой структурированный процесс, требующий вашего активного участия. LIT будет управлять вашей конкурсной массой (estate), которая представляет собой общий юридический фонд вашего не подлежащего исключениям имущества, активов и избыточного дохода (surplus income), хранящийся в трасте для распределения между вашими кредиторами. Пока вы являетесь банкротом, у вас есть ряд юридических обязанностей, которые вы должны выполнять.

Ваши основные обязанности включают:
- Полное раскрытие информации. Вы должны предоставить LIT полный список всех ваших активов и обязательств. Вы также должны сообщить им о любом имуществе, которое вы продали, передали или от которого избавились за последние несколько лет.
- Отчётность о доходах. Каждый месяц вы должны предоставлять копии своих расчётных листков и доказательства любого другого дохода вашему LIT. Это используется для расчёта того, должны ли вы осуществлять платежи из избыточного дохода.
- Консультирование. Вы обязаны посетить две сессии финансового консультирования. Эти встречи предназначены для того, чтобы помочь вам понять причины ваших финансовых трудностей и научить вас управлять своими финансовыми делами в будущем.
- Собрание кредиторов. В некоторых случаях ваши кредиторы, OSB или LIT могут созвать собрание кредиторов, чтобы подтвердить назначение LIT, назначить до пяти инспекторов и дать указания. Если собрание созвано, вы обязаны на нём присутствовать.
- Допрос в OSB. Представитель OSB может допросить вас под присягой о вашем поведении, причинах вашего банкротства и о том, как вы распорядились своим имуществом.
- Обновление данных. Вы обязаны немедленно сообщить LIT в письменной форме, если ваш адрес изменится.
- Налоговые декларации. Вы должны помогать LIT по мере необходимости в управлении вашей конкурсной массой, включая подачу налоговых деклараций.

## Что вы сохраняете: имущество, не подлежащее изъятию

Распространённый страх перед банкротством заключается в том, что вы потеряете абсолютно всё, чем владеете. Это не так. Как федеральные, так и провинциальные законы защищают определённые жизненно важные активы от конфискации. Такое защищённое имущество называется "имуществом, не подлежащим изъятию" (exempt property). Кроме того, федеральный закон освобождает от ареста выплаты по налоговому кредиту на товары и услуги (Goods and Services Tax, GST) и другие установленные выплаты, связанные с базовыми потребностями человека.

Правила для не подлежащего изъятию имущества определяются законами провинции, где находится имущество и где вы проживаете. Конкретные категории и максимальная разрешённая стоимость в долларах для каждой категории сильно различаются. Поскольку суммы провинциальных исключений регулярно обновляются, вам следует полагаться на вашего LIT, который применит текущие лимиты для вашей провинции. Мы не приводим эти суммы здесь, так как Онтарио, Альберта, Квебек и другие провинции имеют свои собственные различные списки и установленные лимиты.

Чтобы дать вам представление о том, как это работает, мы можем рассмотреть правила в Британской Колумбии согласно провинциальному Закону об исполнении судебных постановлений (Court Order Enforcement Act). В Британской Колумбии обанкротившемуся человеку разрешается оставить следующее в пределах установленных сумм:
- Необходимую одежду для себя и своих иждивенцев.
- Домашнюю мебель и технику.
- Один автомобиль.
- Инструменты и прочую личную собственность, используемую для получения дохода от профессиональной деятельности.
- Медицинские и стоматологические приспособления, необходимые банкроту и его иждивенцам.
- Долю в основном жилье.

Пенсионные накопления. Пенсионные накопления получают особую федеральную защиту согласно Закону о банкротстве и неплатежеспособности. Средства, хранящиеся в Зарегистрированном плане пенсионных сбережений (Registered Retirement Savings Plan, RRSP), Зарегистрированном фонде пенсионного дохода (Registered Retirement Income Fund, RRIF) или Зарегистрированном плане сбережений для инвалидов (Registered Disability Savings Plan, RDSP), защищены от ваших кредиторов с одним существенным исключением. Любые взносы, которые вы сделали в эти планы в течение 12 месяцев, непосредственно предшествующих дате вашего банкротства, не защищены. LIT снимет эти недавние взносы в пользу ваших кредиторов.

Возврат подоходного налога. Если вы ожидаете возврат налогов, вы его не получите. Согласно BIA, любой возврат налогов, причитающийся вам за календарный год, в котором вы стали банкротом, считается собственностью конкурсной массы и будет удержан LIT для распределения среди ваших кредиторов.

## Избыточный доход: что вы платите

В то время как ваши активы оцениваются в начале процесса, ваш доход контролируется на протяжении всего банкротства. OSB устанавливает порог того, сколько денег нужно семье для поддержания приемлемого уровня жизни. Если доход вашей семьи превышает этот порог, у вас есть избыточный доход, и вы должны отдавать его часть вашему LIT для кредиторов.

Стандарты суперинтенданта на 2026 год. Этот порог определяется Стандартами суперинтенданта, которые ежегодно обновляются на основе порогов низкого дохода (Low Income Cutoffs) от Statistics Canada. Стандарты 2026 года были выпущены 27 марта 2026 года. Разрешённый ежемесячный доход зависит от количества человек в составе вашей семьи. Состав семьи включает вас (банкрота) и любых лиц, проживающих в том же домохозяйстве, которые извлекают выгоду из вашего дохода или вносят свой вклад в расходы домохозяйства. Человек, который не проживает в том же домохозяйстве, также считается членом семьи, если он получает выгоду от вашего дохода или расходов, либо вносит в них вклад.

Эти стандарты пересматриваются ежегодно (набор 2026 года заменил набор 2025 года), и вам следует проверять актуальную директиву на сайте OSB, прежде чем заниматься подсчётами.

| Человек в семье | Стандарт ежемесячного дохода |
| :--- | :--- |
| 1 | $2,716 |
| 2 | $3,381 |
| 3 | $4,157 |
| 4 | $5,047 |
| 5 | $5,724 |
| 6 | $6,456 |
| 7 или более | $7,188 |

Расчёт вашего платежа. Чтобы определить ваш избыточный доход, LIT берёт общий доступный чистый доход вашей семьи (после обязательных вычетов, таких как налоги и алименты на детей). Затем они вычитают Стандарт суперинтенданта для размера вашей семьи. Результатом является ваш общий ежемесячный избыточный доход. К этой сумме применяются два строгих правила:
- Порог в $200. Если ваш ежемесячный избыточный доход составляет менее $200, вы не обязаны осуществлять какие-либо выплаты из избыточного дохода в конкурсную массу.
- Правило 50%. Если ваш ежемесячный избыточный доход составляет $200 или более, вы обязаны отдавать 50% от этой избыточной суммы вашему LIT.

Пример расчёта. Представьте одинокого человека, впервые подающего на банкротство в 2026 году. У него регулярный чистый ежемесячный доход составляет $3,500.
- Доступный ежемесячный доход: $3,500
- Минус стандарт 2026 года для семьи из одного человека: -$2,716
- Общий ежемесячный избыточный доход: $784

Поскольку избыток ($784) больше $200, банкрот должен отдавать 50% от него. Необходимый ежемесячный платёж в конкурсную массу составит $392. Если ваш доход будет меняться во время банкротства, ваши платежи будут скорректированы. LIT усреднит ваш доход, чтобы определить итоговое требование.

Как на вас влияет доход супруга. Если вы состоите в браке или живёте в гражданском браке, доход вашего партнёра имеет значение, даже если он не подаёт на банкротство. LIT суммирует оба дохода, чтобы найти общий избыток семьи, но вы выплачиваете только пропорциональную долю в зависимости от того, какой процент семейного дохода вы зарабатываете. Если ваш супруг или супруга отказывается раскрыть свой доход, LIT будет использовать 50% от Стандарта суперинтенданта для размера вашей семьи, чтобы рассчитать ваше требование к выплате.

## Как долго длится банкротство и освобождение от долгов

Банкротство длится не вечно. Оно заканчивается, когда вы получаете освобождение от долгов, которое снимает с вас юридическую обязанность возвращать долги, покрываемые банкротством.

Сроки вашего освобождения зависят в первую очередь от двух факторов: является ли это ваше первое или второе банкротство, и достаточно ли высок ваш доход, чтобы вы должны были вносить платежи из избыточного дохода. Для большинства людей освобождение происходит автоматически по установленному графику, при условии, что они выполнили все свои обязанности (например, две сессии консультирования) и никто не возражает против освобождения.

| Ситуация с банкротством | Срок автоматического освобождения от долгов |
| :--- | :--- |
| Первое банкротство, нет избыточного дохода | 9 месяцев после подачи |
| Первое банкротство, есть избыточный доход | 21 месяц после подачи |
| Второе банкротство, нет избыточного дохода | 24 месяца после подачи |
| Второе банкротство, есть избыточный доход | 36 месяцев после подачи |

Если это ваше третье или последующее банкротство, автоматического освобождения не существует. Ваш LIT должен будет подать заявление в суд, и судья решит, когда и на каких условиях вы можете быть освобождены от долгов.

Как минимум за 15 дней до даты вашего автоматического освобождения от долгов LIT отправит уведомление о вашем предстоящем освобождении в OSB, вам и каждому кредитору, который подтвердил свои требования. Как только вы будете автоматически освобождены от долгов, LIT выдаст вам сертификат, объявляющий, что вы свободны от всех соответствующих долгов.

Неавтоматическое освобождение и возражения. Ваше автоматическое освобождение может быть остановлено, если против него возразит LIT, кредитор или OSB. Возражение может возникнуть, если вы не выполнили свои обязанности, не внесли требуемые платежи из избыточного дохода или совершили правонарушение, связанное с банкротством. В частности, если у вас есть большие задолженности по подоходному налогу физических лиц, правила меняются, и суд должен рассмотреть ваше заявление об освобождении. Для получения дополнительных подробностей о том, как разобраться с налогами, смотрите наше [руководство по налоговым долгам перед CRA](/guide/cra-tax-debt/).

Если автоматическое освобождение сталкивается с возражениями или недоступно, LIT готовит отчёт, и назначается судебное слушание. На слушании суд изучит ваше поведение и финансовые дела. Судья может решить предоставить абсолютное освобождение от долгов, полностью отказать в освобождении, приостановить его до более поздней даты или предоставить условное освобождение. Условное освобождение означает, что вы должны выполнить определённые условия (обычно выплатить установленную сумму денег) до того, как освобождение вступит в силу.

## Долги, которые не списываются при банкротстве

Распространённое заблуждение заключается в том, что банкротство стирает абсолютно любой долг, который у вас есть. Это не так. Статья 178 Закона о банкротстве и неплатежеспособности прямо перечисляет несколько видов долгов, которые не списываются постановлением об освобождении от долгов. Вы останетесь юридически обязанным выплачивать их даже после завершения вашего банкротства.

Долги, которые сохраняются после банкротства, включают:
- Поддержка и содержание. Любой долг или обязательство по выплате алиментов на супруга или ребёнка, включая долги, возникающие по соглашению о содержании супруга или ребёнка, проживающего отдельно от вас.
- Штрафы и пени. Назначенные судом штрафы, пени, предписания о возмещении ущерба или долги, возникающие из поручительства при освобождении под залог.
- Мошенничество. Долги или обязательства, возникающие в результате мошенничества, растраты, незаконного присвоения или получения имущества или услуг обманным путём.
- Умышленный вред. Присуждённые гражданским судом компенсации за умышленно причинённый телесный вред, сексуальное насилие или смерть в результате неправомерных действий, ставшую их следствием.
- Нераскрытые кредиторы. Долги перед кредитором, которых вы не указали для LIT, что означает, что кредитор не получил возможности потребовать свою долю в конкурсной массе.
- Проценты по этим долгам. Любые проценты, начисляемые на эти не подлежащие списанию долги, также сохраняются после освобождения и остаются юридически подлежащими выплате.

Правила для студенческих кредитов. Студенческие кредиты рассматриваются иначе, чем обычные потребительские долги. Освобождение от долгов после банкротства спишет ваши государственные студенческие кредиты (такие как кредиты по Закону о канадских студенческих кредитах или Закону о кредитах для учеников) только в том случае, если вы подали на банкротство не менее чем через семь лет после того, как перестали быть студентом на дневном или заочном отделении или полноправным учеником. Если вы подадите на банкротство до истечения этого семилетнего периода ожидания, ваши студенческие кредиты не спишутся, и вам придётся возобновить их выплату.

Однако существует положение о тяжёлом финансовом положении. Если прошло не менее пяти лет с тех пор, как вы перестали быть студентом, вы можете подать заявление в суд на досрочное списание студенческого долга. Чтобы выиграть это дело, вы должны доказать, что действовали добросовестно в отношении своих обязательств по возврату долга и что продолжение выплат приведёт к чрезмерным финансовым трудностям. Для получения дополнительных стратегий управления этим долгом изучите наше [руководство по выплате студенческих кредитов в Канаде](/guide/student-loan-repayment-canada/).

## Кредитная история: жизнь после банкротства

Банкротство окажет серьёзное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг. Кредитные бюро (Equifax и TransUnion) присвоят вам минимально возможный рейтинг. Однако эта информация не остаётся в вашем отчёте навсегда. По данным Агентства по защите прав потребителей финансовых услуг Канады (Financial Consumer Agency of Canada, FCAC) на май 2026 года, срок хранения информации зависит от вашей провинции и количества оформленных банкротств.

В случае первого банкротства запись сохраняется в вашей кредитной истории на срок 6 или 7 лет после даты вашего освобождения от долгов (не даты подачи заявления).
- TransUnion удаляет запись о банкротстве через 7 лет после освобождения от долгов, если вы живёте в Онтарио, Квебеке, Ньюфаундленде и Лабрадоре или на Острове Принца Эдуарда. В остальных провинциях она удаляется через 6 лет.
- Equifax удаляет первое банкротство через 6 лет после освобождения от долгов на всей территории Канады.

Если вы объявляете о банкротстве во второй раз, наказание гораздо строже. Множественные банкротства будут оставаться в вашей кредитной истории в течение 14 лет.

После того как вы освободитесь от долгов, вы можете и должны начать восстановление своего финансового будущего. Один из самых эффективных способов начать работу над этим заключается в получении обеспеченной кредитной карты (secured credit card). Вы вносите денежный депозит кредитору, который выступает в качестве вашего кредитного лимита. Используя карту для мелких покупок и полностью выплачивая баланс каждый месяц, вы можете постепенно продемонстрировать ответственное финансовое поведение. Чтобы узнать больше о восстановлении рейтинга, прочитайте наше [руководство по улучшению кредитной истории](/guide/credit-score/).

## Особые ситуации

Каждая финансовая ситуация уникальна. Существует несколько областей, где закон сложен или сильно зависит от индивидуальных обстоятельств. Вы обязаны проконсультироваться с вашим LIT по этим вопросам, прежде чем действовать дальше. Вопросы о том, что происходит с личным имуществом супруга или супруги, не являющихся банкротом, как банкротство влияет на профессиональные лицензии в регулируемых отраслях и что происходит с поручителем по кредиту, очень специфичны и не охватываются стандартными федеральными правилами, изложенными выше. Ваш LIT оценит эти ситуации на основе законов провинции и конкретных деталей вашего дела.

## Частые вопросы

### Я потеряю свой дом или машину, если подам на банкротство?

Не обязательно. Провинциальные законы защищают определённое имущество. Например, обычно разрешается оставить один автомобиль и долю в основном жилье до установленного лимита, хотя эти суммы зависят от провинции.

### Что такое избыточный доход?

Избыточный доход представляет собой часть вашего ежемесячного заработка, превышающую порог, который государство определяет как необходимый для жизни вашей семьи. Если ваш избыточный доход составляет $200 или более, вы обязаны отдавать 50% от него лицензированному управляющему для выплат кредиторам.

### Как долго длится первое банкротство?

Если это ваше первое банкротство и у вас нет избыточного дохода, вы автоматически освободитесь от долгов через 9 месяцев. Если избыточный доход есть, срок банкротства увеличивается до 21 месяца.

### Какие долги не списываются при банкротстве?

Банкротство не списывает алименты на супругов и детей, назначенные судом штрафы или долги, возникшие в результате мошенничества. Государственные студенческие кредиты также не списываются, если вы подали на банкротство менее чем через семь лет после окончания учёбы.

### Как долго запись о банкротстве останется в моей кредитной истории?

Первое банкротство остаётся в вашем отчёте Equifax 6 лет после даты освобождения от долгов. TransUnion хранит эту запись 7 лет в некоторых провинциях (например, в Онтарио и Квебеке) и 6 лет в остальных.

### Могу ли я обанкротиться дважды?

Да, но последствия будут гораздо более серьёзными. Второе банкротство длится минимум 24 месяца до освобождения от долгов (36 месяцев при наличии избыточного дохода) и остаётся в вашей кредитной истории на 14 лет.

### Должен ли мой супруг или супруга подавать на банкротство вместе со мной?

Нет. Банкротство является индивидуальным процессом. Однако лицензированному управляющему потребуется знать доход вашего супруга или супруги для расчёта общего избыточного дохода семьи, что влияет на сумму ваших платежей.

### Остановит ли банкротство коллекторов и удержание части моей зарплаты?

Да. В момент подачи документов вашим лицензированным управляющим вступает в силу "приостановка разбирательств". Это по закону запрещает необеспеченным кредиторам и коллекторам звонить вам, останавливает суды и прекращает удержания из зарплаты.

---
Maple Barrel - Канада на русском. https://maplebarrel.ca