Коллекторы в Канаде: что им разрешено, как отвечать письменно и когда долг слишком стар для суда

Проблемы с неоплаченными счетами могут вызывать сильный стресс, особенно когда вмешивается коллекторское агентство (collection agency). Если вы перестали платить за кредитную карту, медицинские услуги или тарифный план телефона, компания, которой вы должны деньги, со временем попытается вернуть свои средства. В этом руководстве объясняются правила, которые коллекторы обязаны соблюдать в Канаде. Вы узнаете, как остановить звонки, общаясь в письменном виде, и какие у вас есть права в отношении старых долгов.

Как долг попадает в коллекторское агентство

Когда вы прекращаете вносить платежи, первоначальный кредитор сначала попытается взыскать деньги самостоятельно через свой внутренний отдел. Если их усилия не увенчаются успехом, у них есть два основных варианта. Они могут нанять коллекторское агентство. Это сторонняя компания, которая специализируется на взыскании неоплаченных долгов от имени кредитора. В качестве альтернативы кредитор может продать ваш счёт покупателю долга (debt buyer). Покупатель долга - это компания, которая выкупает долг целиком и становится новым законным владельцем счёта.

До того как коллекторское агентство свяжется с вами по телефону, вы обычно получаете письменное уведомление. В этом документе будет указано название коллекторского агентства, имя первоначального кредитора и точная сумма вашего долга. Если вы получили такое уведомление, вам следует немедленно связаться с первоначальным кредитором. Возможно, вы сможете оплатить часть долга или договориться об альтернативном графике платежей, чтобы избежать передачи вашего счёта.

Однако из правила о письменном уведомлении есть исключения, зависящие от вашей провинции. Например, в Британской Колумбии коллекторское агентство может позвонить вам до отправки письменного уведомления, если они просто предпринимают разумные усилия для подтверждения вашей контактной информации. Кроме того, если покупатель долга приобрёл ваш долг и стал новым кредитором, он не обязан отправлять письменное уведомление перед тем, как начать вам звонить.

Федеральные правила и провинциальные правила

Правила, которые обязан соблюдать коллектор, полностью зависят от типа кредитора, которому вы должны. Если ваш долг относится к финансовому учреждению, регулируемому на федеральном уровне, например к крупному национальному банку, коллекторское агентство должно соблюдать федеральные правила. За их исполнением следит Агентство по защите прав потребителей финансовых услуг Канады (FCAC). Если ваш долг возник перед розничным магазином, телеком-оператором или любым нефинансовым кредитором, коллекторское агентство регулируется правительством вашей провинции или территории.

По федеральным правилам коллектор имеет строгие ограничения на то, с кем он может связываться. Они могут связаться с вашими друзьями, родственниками, соседями или работодателем только для того, чтобы узнать ваш номер телефона или адрес. Они не могут обсуждать детали вашего долга и не могут просить этих третьих лиц выплатить деньги за вас. Единственными исключениями являются случаи, когда человек был поручителем по вашему кредиту, когда коллектор связывается с работодателем строго для подтверждения факта вашей работы, или если вы дали явное согласие.

Федеральные правила также определяют, когда коллектор может вам звонить. Они могут связываться с вами с понедельника по субботу с 7:00 до 21:00. По воскресеньям им разрешено звонить только с 13:00 до 17:00. Федеральный коллектор не может связываться с вами ни в какие государственные праздники. Кроме того, они не могут использовать угрожающие или оскорбительные выражения, оказывать необоснованное давление или предоставлять вам ложную информацию. Им также запрещено добавлять какие-либо дополнительные коллекторские сборы к вашему балансу. Исключением являются только судебные издержки и комиссии за недостаток средств при возврате чеков.

Провинциальные правила имеют схожие принципы, но содержат местные отличия. В Британской Колумбии соблюдение правил контролирует организация Consumer Protection BC. Коллекторы в Британской Колумбии не должны звонить до 7:00 или после 21:00 по будням и субботам. По воскресеньям они могут звонить только с 13:00 до 17:00. Им запрещено звонить в государственные праздники. Они не могут угрожать разглашением информации о вашем долге кому-либо, кроме агентства кредитных историй. Они также не могут начислять собственные проценты, хотя могут применять процентную ставку из вашего первоначального кредитного договора.

В Квебеке Управление по защите прав потребителей (Office de la protection du consommateur) требует, чтобы все коллекторские агентства имели специальное разрешение. Квебекские агентства могут связываться с вами только с понедельника по субботу с 8:00 до 20:00, и они не могут звонить в праздники. Важно отметить, что в Квебеке самый первый контакт от агентства должен быть в письменной форме, а не по телефону.

В Онтарио, как описано в общем руководстве нашего сайта по долгам, коллекторы подчиняются столь же строгим правилам в отношении разрешённых часов контакта и мер по борьбе с домогательствами. Если вы живёте в провинции, особые правила которой здесь не указаны, регулирование всё равно осуществляется на провинциальном уровне. Вы можете найти подходящий контролирующий орган для вашей провинции в списке регуляторов FCAC.

Как ответить коллектору в письменном виде

Самый эффективный способ защитить себя - общаться с коллекторским агентством исключительно в письменном виде. Когда коллектор звонит вам впервые, не спорьте и не соглашайтесь платить. Спросите имя агента, название его компании, имя первоначального кредитора и их номер телефона. Скажите им, что вы проверите свои записи, и повесьте трубку.

Если это не ваш долг или если сумма совершенно неверна, вы должны оспорить задолженность. Оспаривание долга говорит агентству и кредитору, что вы не согласны с претензией и хотите, чтобы дело решалось в суде, если они решат пойти дальше. Вы должны уведомить об этом в письменном виде как коллекторское агентство, так и первоначального кредитора. Помните, что вы никогда не должны признавать долг, который вы оспариваете. Признание долга (acknowledgment of debt) - это письменное заявление, в котором вы признаёте, что должны деньги. Такое действие может ухудшить вашу юридическую позицию.

Вы имеете право запросить у коллекторского агентства точные детали долга. В Квебеке, например, вы можете сделать письменный запрос на отчёт, показывающий первоначальную сумму долга, сделанные платежи и оставшийся баланс. У агентства есть 10 дней, чтобы предоставить этот отчёт бесплатно.

Вы также можете потребовать, чтобы коллекторское агентство полностью прекратило вам звонить. В Британской Колумбии вы можете отправить письменное уведомление, требующее от агентства общаться с вами только письменно или только через вашего адвоката. Вы должны дать агентству от трёх до пяти рабочих дней на обработку этого запроса. Если звонки продолжаются, вам следует фиксировать их, фотографируя экран телефона или запрашивая распечатки звонков. В Квебеке требование об общении только в письменном виде действует три месяца и может быть продлено.

Всегда отправляйте свои письма таким способом, который даёт вам подтверждение доставки. Заказное письмо, факс или электронная почта - лучшие методы. Всегда сохраняйте копии своих писем и квитанции о доставке для собственных архивов.

Что включить в письменное заявление об оспаривании

Если вам нужно оспорить долг или запросить общение в письменном виде, используйте этот контрольный список, чтобы написать короткое письмо по существу. Не включайте оправдания или детали вашего личного финансового положения.

• Напишите свои полное имя, адрес и номер телефона в верхней части письма.
• Укажите текущую дату.
• Адресуйте письмо коллекторскому агентству и включите номер счёта, который они предоставили. При оспаривании долга копия письма должна быть отправлена как в коллекторское агентство, так и первоначальному кредитору.
• Чётко изложите свою цель. Напишите: "Я пишу, чтобы оспорить долг, который вы пытаетесь взыскать" или "Я пишу, чтобы сообщить вам, что вы ошиблись человеком".
• Потребуйте прекратить все телефонные звонки. Напишите: "Я прошу вас общаться со мной исключительно в письменном виде по адресу, указанному выше".
• Отправьте письмо заказной почтой, чтобы получить квитанцию с подтверждением доставки.

Что произойдёт, если вы проигнорируете коллектора

Игнорирование коллектора не отменяет долг. Вместо этого оно приводит к ряду всё более серьёзных последствий. Первое крупное влияние оказывается на вашу кредитную историю. Когда долг передаётся в коллекторское агентство, он фиксируется как негативная запись. Это снизит ваш кредитный рейтинг, что может привести к отказу в выдаче новых кредитных карт, более высоким процентным ставкам или отказам от арендодателей. По данным FCAC, записи о коллекторских взысканиях остаются в вашем кредитном отчёте до шести лет.

Если вы продолжите игнорировать долг, кредитор или покупатель долга может решить подать на вас в суд. Если они выиграют дело или если вы не ответите на иск официальной защитой, суд вынесет против вас судебное решение (judgment). Судебное решение - это официальный приказ суда, подтверждающий, что вы должны деньги. Судебные решения обычно остаются в вашем кредитном отчёте шесть лет. Однако бюро TransUnion хранит решения в файле семь лет в Онтарио, Квебеке, Ньюфаундленде и Лабрадоре, и десять лет на Острове Принца Эдуарда.

Как только у кредитора появляется судебное решение, он может использовать агрессивные юридические инструменты для взыскания денег. Самый распространённый инструмент - удержание средств (garnishment). Удержание средств - это юридический процесс, который заставляет вашего работодателя отправлять часть вашей зарплаты напрямую кредитору или заставляет ваш банк опустошить ваш счёт для оплаты долга.

Провинции устанавливают конкретные лимиты на удержание из зарплаты, чтобы гарантировать, что у вас останется достаточно денег для выживания. В качестве рабочего примера: Закон об исполнении судебных решений Британской Колумбии гласит, что 70% вашей зарплаты обычно освобождены от удержания. Закон также гарантирует минимальную ежемесячную необлагаемую сумму. Если у вас нет иждивенцев, защищено как минимум $100 в месяц. Если у вас есть один или несколько иждивенцев, защищено как минимум $200 в месяц. Другие провинции рассчитывают свои исключения иначе, но все они предлагают определённый уровень базовой защиты.

Важно отметить, что правила, описанные в этом руководстве, применяются к потребительским долгам. Налоговые долги перед правительством работают по совершенно иным правилам. Канадскому налоговому агентству (CRA) не нужно подавать на вас в суд или получать решение суда для удержания вашей зарплаты. Они могут просто выпустить требование об оплате. Вы можете узнать больше об этих полномочиях в нашем руководстве по налоговым долгам. Аналогичным образом, взыскание алиментов на детей и долги бизнеса выходят за рамки правил потребительского взыскания.

Сроки исковой давности: когда долг слишком стар для суда

Если долг очень старый, кредитор в конечном итоге теряет законное право подать на вас в суд за эти деньги. Этот временной лимит называется сроком исковой давности (limitation period). Когда долг превышает этот крайний срок, он становится не подлежащим взысканию через суд (statute-barred).

Крайне важно понимать, что срок исковой давности не стирает долг. Долг по-прежнему существует, и коллекторское агентство всё ещё может на законных основаниях звонить вам и просить оплатить его. Однако, если они попытаются подать на вас в суд, вы можете подать возражение, доказывающее, что срок исковой давности истёк, и суд отклонит дело.

Отсчёт срока исковой давности изначально начинается с момента обнаружения претензии или возникновения просрочки. Любой платёж или письменное признание, сделанное до истечения этого срока, сбрасывает часы на ноль.

В следующей таблице, составленной нашей редакцией для общего руководства по долгам, показаны базовые сроки исковой давности по всей стране. Хотя сроки для Британской Колумбии и Квебека подтверждены первоисточниками в этом руководстве, сроки для других провинций взяты из общего руководства нашего сайта и должны быть проверены по Закону о сроках исковой давности каждой провинции на предмет специфических нюансов. Сроки для Британской Колумбии подтверждаются провинциальным Законом об исковой давности, который устанавливает период в два года. Сроки для Квебека подтверждаются Гражданским кодексом Квебека. Согласно статье 2922, общий срок погасительной давности составляет 10 лет, но статья 2925 устанавливает трёхлетний срок давности для принудительного исполнения личного права, такого как потребительский долг.

Вам также следует помнить, что срок исковой давности совершенно не связан с вашей кредитной историей. Долг может не подлежать взысканию через суд через два года, но он всё равно будет отображаться как негативный пункт в вашем кредитном отчёте в течение шести лет.

Зомби-долги и предложения об урегулировании

Поскольку долги с истёкшим сроком давности технически всё ещё существуют, покупатели долгов часто приобретают их за копейки. Такие старые счета часто называют "зомби-долгами". Коллекторское агентство может позвонить вам по долгу пятилетней давности и предложить щедрое урегулирование, заявив, что они закроют счёт, если вы оплатите всего 30% от баланса.

Эти предложения крайне опасны. Совершение частичного платежа или письменное признание в то время, когда срок исковой давности ещё не истёк, сбрасывает часы. Именно поэтому коллекторы так агрессивно добиваются платежей по стареющим долгам, приближающимся к крайнему сроку, чтобы сбросить часы до их истечения. Однако, если использовать раздел 24(1) Закона об исковой давности Британской Колумбии в качестве рабочего примера, признание или платёж сбрасывает часы только в том случае, если они сделаны до истечения срока исковой давности. Как только долг перестаёт подлежать взысканию через суд, выплата по урегулированию не возрождает законное право на подачу иска в суд по законам Британской Колумбии. Для ситуаций, в которых источники не дают чёткого ответа о том, что происходит после истечения срока, прочитайте наше руководство по долгам. Прежде чем что-либо платить, проверьте дату вашего последнего платежа и убедитесь, не истёк ли срок исковой давности.

Что делать, если вы не можете платить

Если это ваш долг и сумма верна, но вы не можете позволить себе его оплатить, вам следует объяснить свою ситуацию коллектору. Предложите небольшой, реалистичный план ежемесячных платежей и подтвердите его в письменном виде. Не обещайте платежи, которые вы не сможете позволить.

Если ваш долг стал совершенно неподъёмным, формальные процедуры неплатежеспособности обеспечивают мощную юридическую защиту. Если вы подадите заявку на потребительское предложение или личное банкротство, закон инициирует немедленную приостановку разбирательств. Приостановка разбирательств юридически обязывает кредиторов и коллекторские агентства прекратить вам звонить, остановить судебные иски и прекратить удержания для необеспеченных долгов. Если коллектор звонит вам после подачи заявления, вы просто говорите ему, что подали заявку, и даёте контактные данные вашего Лицензированного управляющего по делам о несостоятельности.

Для получения более подробной информации об управлении неподъёмными долгами прочитайте наше исчерпывающее руководство по долгам и наш обзор кредитного консультирования.

Куда жаловаться на коллектора

Если коллектор нарушает закон, использует оскорбительные выражения или связывается с вами в неразрешённые часы, вам следует подать жалобу.

Если коллекторское агентство представляет финансовое учреждение, регулируемое на федеральном уровне, например банк, вы должны подать жалобу через официальный внутренний процесс разрешения споров банка.

Если агентство собирает долги для любого другого типа бизнеса, вы должны пожаловаться своему провинциальному регулятору. В Британской Колумбии вы можете отправить свою жалобу напрямую в Consumer Protection BC. В Квебеке вы можете подать жалобу в Управление по защите прав потребителей. Для всех остальных провинций обращайтесь в местное провинциальное или территориальное управление по делам потребителей.

Текстовая версия для ассистентов и цитирования: /guide/debt-collectors-canada.md