Потребительское предложение в Канаде шаг за шагом: кто имеет право, сколько платить, что будет с кредитной историей и из-за чего договор аннулируют

Потребительские предложения в канадском праве

Потребительское предложение (consumer proposal) - это официальный, юридически обязывающий процесс, доступный физическим лицам, которые не могут полностью выплатить свои долги. Этот процесс, регулируемый федеральным Законом о банкротстве и неплатежеспособности (Bankruptcy and Insolvency Act), позволяет вам сделать предложение своим кредиторам: выплатить часть долга, продлить срок выплаты или объединить оба варианта.

Чтобы подать предложение, вы должны работать с лицензированным управляющим при неплатежеспособности (Licensed Insolvency Trustee). Это регулируемый на федеральном уровне профессионал, получивший лицензию от Управления суперинтенданта по делам о банкротстве (Office of the Superintendent of Bankruptcy) на управление процессами неплатежеспособности и реструктуризации долгов.

Когда вы заключаете потребительское предложение, вы юридически определяетесь как «потребитель-должник» (consumer debtor). Максимальный срок потребительского предложения не может превышать пять лет. В течение этого периода вы делаете регулярные платежи, или иногда один единовременный платёж, напрямую лицензированному управляющему. Затем управляющий распределяет эти деньги между вашими кредиторами.

Одно из главных преимуществ потребительского предложения заключается в том, что оно позволяет вам сохранить своё имущество. В отличие от других процедур неплатежеспособности, где ваша собственность может быть продана для погашения долгов, потребительское предложение позволяет вам оставить активы, если вы выполняете условия своего соглашения.

Критерии приемлемости

Чтобы иметь право подать потребительское предложение, вы должны быть физическим лицом, чей общий долг не превышает $250,000.

Этот порог в $250,000 строго применяется к вашим общим долгам и не включает долги, обеспеченные вашим основным жильём. Например, если у вас есть ипотека на $300,000 на дом, в котором вы живёте, эта сумма исключается из расчёта, и вы всё равно можете соответствовать критериям, если ваши остальные долги ниже лимита в $250,000.

Если ваши долги превышают этот установленный законом лимит, или если вы ищете защиты для зарегистрированного бизнеса, а не как физическое лицо, вы не имеете права на стандартное потребительское предложение. В таких случаях вам нужно будет рассмотреть предложение по Разделу I (Division I proposal), которое включает другие правила и выходит за рамки этого руководства. Кроме того, если вы уже подали уведомление о намерении или предложение по Разделу I, вы не можете сделать потребительское предложение до тех пор, пока управляющий, назначенный для разбирательств по Разделу I, не будет освобождён от своих обязанностей.

В определённых обстоятельствах Закон о банкротстве и неплатежеспособности позволяет рассматривать два или более потребительских предложения как одно совместное предложение. Суперинтендант по делам о банкротстве издаёт директивы, определяющие, когда это разрешено, обычно в случаях тесной финансовой связи между вовлечёнными потребителями-должниками.

Долги, которые покрываются и исключаются

Потребительское предложение в первую очередь касается необеспеченного долга (unsecured debt). Необеспеченный долг - это заём или кредитный баланс, который не привязан к конкретному имуществу. Частый пример - баланс по кредитной карте. Когда вы регистрируете своё предложение, вы прекращаете делать платежи напрямую этим необеспеченным кредиторам.

И наоборот, обеспеченный кредитор (secured creditor) - это кредитор, у которого есть законное право на конкретный актив, которым вы владеете, например, ипотека на ваш дом или кредит на ваш автомобиль. Потребительское предложение не устраняет эти обеспеченные долги. Если вы хотите сохранить дом или машину, вы должны продолжать делать свои регулярные, согласованные платежи напрямую вашим обеспеченным кредиторам.

Кроме того, некоторые долги полностью переживают процедуры неплатежеспособности. Чтобы точно понять, какие именно долги остаются, посмотрите наше полное руководство по личному банкротству.

Процесс потребительского предложения шаг за шагом

Процедура подачи и выполнения потребительского предложения следует строгому юридическому графику, разработанному для защиты как потребителя-должника, так и кредиторов.

1. Первоначальная консультация и оценка

Ваш первый шаг - назначить встречу с лицензированным управляющим при неплатежеспособности, чтобы обсудить ваши личные обстоятельства. Эта первая консультация бесплатна. Управляющий оценит вашу финансовую ситуацию, изучит ваши доходы, расходы, активы и обязательства, а также объяснит плюсы и минусы различных доступных вам вариантов.

Если вы решите, что потребительское предложение - правильный выбор, вы должны предоставить управляющему полный и точный список всех ваших активов (имущества) и ваших обязательств (долгов).

2. Составление и регистрация предложения

Используя вашу финансовую информацию, лицензированный управляющий будет работать с вами над разработкой предложения, основанного на вашей реальной платёжеспособности. Как только документ составлен, управляющий официально регистрирует предложение в Управлении суперинтенданта по делам о банкротстве.

3. Вступает в силу приостановление разбирательств

В момент регистрации вашего потребительского предложения автоматически вступает в силу мощная правовая защита, называемая «приостановлением разбирательств» (stay of proceedings). Приостановление разбирательств по закону требует от кредиторов прекратить попытки взыскать необеспеченные долги, включённые в ваше дело.

Это означает, что текущие судебные иски против вас останавливаются, исполнение судебных приказов приостанавливается, а удержания из зарплаты прекращаются. Кредиторы и коллекторские агентства также должны прекратить коллекторские звонки, электронные письма и письма.

Существуют исключения из приостановления разбирательств. Оно не применяется к усилиям по взысканию обеспеченных долгов (если вы не платите по ипотеке, банк всё ещё может лишить вас права выкупа заложенного имущества) или алиментов на ребёнка и супруга. В редких случаях кредитор может обратиться в суд с просьбой отменить приостановление разбирательств, если сможет доказать, что оно наносит ему несправедливый ущерб.

Если кредиторы продолжают связываться с вами после того, как защита вступила в силу, вам следует сообщить им, что вы подали предложение, и направить их к вашему управляющему. Если преследования продолжаются, вы можете подать жалобу в провинциальное управление по делам потребителей или в Управление суперинтенданта по делам о банкротстве.

4. 45-дневный период голосования кредиторов

После регистрации в правительственном органе лицензированный управляющий отправляет ваше предложение кредиторам. Пакет документов включает подробный отчёт о вашей личной ситуации и причинах ваших финансовых трудностей.

С этого момента у ваших кредиторов есть ровно 45 дней, чтобы рассмотреть предложение и решить, принять его или отклонить. Кредиторы официально отвечают, подавая подтверждение требования администратору.

5. Собрание кредиторов

Официальное собрание кредиторов (meeting of creditors) требуется не всегда. Оно проводится только в том случае, если один или несколько кредиторов запрашивают его в течение 45-дневного периода рассмотрения, и только если этим запрашивающим кредиторам причитается не менее 25% от общей стоимости подтверждённых требований. Управление суперинтенданта по делам о банкротстве также может дать указание управляющему созвать собрание в любое время в течение этих 45 дней.

Если собрание созвано, оно должно быть проведено в течение 21 дня. Как должник, вы обязаны присутствовать на этом первом собрании. На собрании кредиторы голосуют за принятие или отклонение вашего предложения.

Результат голосования решается простым большинством (50% плюс 1) от общей суммы подтверждённых требований в долларах. Например, если подтверждённые требования составляют $150,000, и кредиторы, голосующие за принятие предложения, в совокупности требуют по крайней мере $75,001, то предложение будет считаться принятым.

Если большинство принимает предложение, оно становится юридически обязательным для всех ваших необеспеченных кредиторов, даже для тех, кто голосовал против или вообще не голосовал. Если на собрании нет кворума кредиторов, предложение будет считаться принятым. Кроме того, если ни один кредитор не запросит собрание в течение первоначальных 45 дней, предложение автоматически считается принятым, независимо от каких-либо полученных индивидуальных возражений.

Если ваше предложение не принято, ваш управляющий может помочь вам договориться о поправках, например, предложить более высокие платежи. Если оно в конечном итоге будет отклонено, вам придётся рассмотреть другие варианты, включая объявление банкротства.

6. Одобрение судом

Как только кредиторы принимают предложение, наступает 15-дневный период ожидания. В течение этих 15 дней Управление суперинтенданта по делам о банкротстве или любая другая заинтересованная сторона может попросить лицензированного управляющего обратиться в суд для официального пересмотра предложения. Если такой запрос не сделан, предложение автоматически считается одобренным судом.

7. Осуществление платежей и посещение консультаций

После одобрения вы должны начать делать свои регулярные платежи лицензированному управляющему и соблюдать любые другие условия, указанные в соглашении.

Вы также по закону обязаны посетить две сессии финансовых консультаций. Эти сессии обязательны согласно Закону о банкротстве и неплатежеспособности, чтобы помочь вам управлять своими финансами и встать на ноги. В течение всего срока действия предложения вы должны письменно уведомлять управляющего о любых изменениях адреса и в целом помогать ему в ведении дела.

8. Сертификат о полном выполнении

Если вы полностью выполните все условия вашего предложения, лицензированный управляющий выдаст документ, называемый «сертификат о полном выполнении» (certificate of full performance), как вам, так и официальному ликвидатору (official receiver). Этот сертификат является вашим доказательством того, что вы выполнили свои обязательства и юридически освобождены от долгов, включённых в предложение.

Имейте в виду, что если вы откажетесь или пренебрежёте посещением двух обязательных консультаций, управляющий не сможет выдать сертификат о полном выполнении, и вы не будете освобождены от своих долгов.

Затраты и комиссии управляющего

Когда вы подаёте потребительское предложение, вы не платите лицензированному управляющему при неплатежеспособности авансом почасовую ставку или отдельную комиссию из своего кармана. Вместо этого сборы и расходы управляющего предписаны нормативными актами в рамках Закона о банкротстве и неплатежеспособности.

Эти предписанные сборы, которые включают расходы на ваши обязательные консультации, берутся непосредственно из платежей, которые вы делаете по предложению. Когда управляющий распределяет ваши платежи, закон требует, чтобы его административные расходы оплачивались в приоритетном порядке перед другими требованиями. Поскольку сборы встроены в график платежей, сумма, о которой вы и ваши кредиторы договорились, покрывает как погашение ваших долгов, так и расходы на администрирование предложения.

Влияние на вашу кредитную историю

Подача потребительского предложения оказывает серьёзное влияние на вашу кредитную историю. Как правило, человеку, подающему потребительское предложение, кредитные бюро присваивают самый низкий возможный кредитный рейтинг.

Однако эта негативная информация не остаётся в вашем отчёте навсегда. Период хранения строго регулируется. Equifax и TransUnion удаляют потребительское предложение из вашего кредитного отчёта либо через три года после выплаты всех долгов, включённых в предложение, либо через шесть лет после даты подписания предложения, в зависимости от того, что наступит раньше.

Как только вы закончите платежи и получите сертификат о полном выполнении, настоятельно рекомендуется отправить копию сертификата напрямую в основные агентства кредитных историй. Это гарантирует, что они своевременно обновят вашу запись.

Восстановление кредитной истории требует времени и необходимости убедить будущих кредиторов в вашей финансовой зрелости. Нет никаких гарантий, что вам немедленно предоставят кредит, так как ни один кредитор не обязан одобрять заявку. Чтобы узнать стратегии улучшения вашего рейтинга после неплатежеспособности, прочитайте наше руководство по кредитному рейтингу.

Пропущенные платежи и аннулирование

Потребительское предложение - это обязывающий контракт, и неспособность выполнить свою часть соглашения приведёт к его разрыву. Если ваше предложение срывается из-за пропущенных платежей, это приводит к тому, что закон называет «подразумеваемым аннулированием» (deemed annulment).

Сроки подразумеваемого аннулирования зависят от вашего графика платежей: - Если ваше предложение требует ежемесячных или более частых платежей, оно считается аннулированным в день, когда вы допускаете просрочку на сумму, равную трём выплатам. - Если ваше предложение требует выплат реже, чем раз в месяц, оно считается аннулированным в день, который наступает через три месяца после срока вашего платежа.

Когда потребительское предложение аннулируется, вы теряете свою правовую защиту. Приостановление разбирательств снимается, права ваших кредиторов немедленно восстанавливаются, и они могут принять меры по взысканию полной первоначальной суммы, которую вы им должны (за вычетом любых дивидендов, которые они уже получили от управляющего), если суд не вынесет иного постановления. Однако подразумеваемое аннулирование не делает недействительными никакие платежи или продажи имущества, которые уже были должным образом произведены в рамках предложения.

Как избежать или отменить аннулирование

Если вы ожидаете, что пропустите платёж, вам следует немедленно связаться с вашим лицензированным управляющим. До того как аннулирование вступит в силу, управляющий может подать поправку к потребительскому предложению, чтобы скорректировать условия платежа. Если поправка подана до подразумеваемого аннулирования, но позже отозвана или отклонена кредиторами или судом, потребительское предложение считается аннулированным в точное время, когда поправка была отозвана или отклонена.

Если подразумеваемое аннулирование уже произошло, закон предусматривает механизм автоматического восстановления. Если управляющий считает это целесообразным, у него есть 30 дней после аннулирования, чтобы отправить уведомление вашим кредиторам. Это уведомление информирует кредиторов о том, что предложение будет автоматически восстановлено через 60 дней после даты аннулирования, при условии, что ни один кредитор не подаст уведомление о возражении. Если уведомление отправлено и никто не возражает, предложение восстанавливается автоматически. В качестве альтернативы управляющий может в любое время обратиться напрямую в суд с просьбой вынести постановление о восстановлении потребительского предложения, и суд может продиктовать условия восстановления.

Особые ситуации

Для получения информации о том, как потребительское предложение влияет на налоговые долги перед правительством, прочитайте наше руководство по налоговому долгу перед CRA.

Сравнение ваших вариантов облегчения долгового бремени

При изучении способов справиться с непосильными долгами полезно понимать, как потребительское предложение соотносится с альтернативами.

Потребительское предложение против личного банкротства

Как потребительское предложение, так и банкротство являются официальными юридическими процессами, проводимыми лицензированным управляющим при неплатежеспособности, и оба запускают приостановление разбирательств для прекращения действий по взысканию, судебных исков и удержаний из зарплаты.

Главное отличие заключается в контроле над вашими активами и структуре ваших платежей. Потребительское предложение - это согласованное урегулирование, при котором вы сохраняете своё имущество и соглашаетесь на предсказуемый план платежей на срок до пяти лет. При банкротстве управляющий может изъять и продать ваши активы, не подлежащие освобождению (активы, не защищённые провинциальными и федеральными законами), чтобы расплатиться с вашими кредиторами.

Кроме того, платежи при банкротстве могут колебаться в зависимости от ваших доходов. Если вы зарабатываете излишек дохода (surplus income), вы обязаны делать дополнительные платежи своим кредиторам. Потребительское предложение не имеет этого колеблющегося требования; ваши платежи фиксируются соглашением.

Сроки освобождения от долгов также различаются. Первое банкротство может привести к автоматическому освобождению от долгов (automatic discharge) через 9 или 21 месяц в зависимости от вашего дохода, тогда как на завершение потребительского предложения может уйти до пяти лет.

Наконец, банкротство, как правило, дольше остаётся в вашей кредитной истории. Негативная информация может оставаться в вашем отчёте до шести лет. Банкротство остаётся в вашем отчёте от шести до семи лет, в зависимости от провинции. Если вы объявляете о банкротстве более одного раза, оно отображается в вашем отчёте 14 лет. Для более глубокого сравнения просмотрите наше руководство по личному банкротству.

Потребительское предложение против плана управления долгом

План управления долгом (debt management plan) - это неофициальное соглашение, создаваемое кредитным консультантом, а не лицензированным управляющим при неплатежеспособности. В плане управления долгом ваш консультант ведёт переговоры с вашими кредиторами, чтобы консолидировать ваши долги в один доступный ежемесячный платёж.

Поскольку он неофициальный, план управления долгом не обеспечивает юридического приостановления разбирательств для остановки судебных исков или удержаний, и кредиторы могут отказаться от участия. Что касается кредитной отчётности, то влияние здесь короче: кредитные бюро удаляют все записи о плане управления долгом через два года после того, как вы погасите свои долги. Чтобы узнать больше об этом пути, прочитайте наше руководство по кредитным консультациям.

Текстовая версия для ассистентов и цитирования: /guide/consumer-proposal-canada.md