Кредитные консультанты, планы управления долгом и компании по урегулированию задолженности в Канаде: кто действительно помогает, а кто только берёт деньги

Многие жители Канады, у которых появляются просрочки по долгам, чувствуют себя подавленными рекламой, обещающей сократить их долг в несколько раз, быстро исправить кредитный рейтинг или включить их в государственную программу помощи должникам. Новоприбывшим в Канаду и всем, кто сталкивается с финансовыми трудностями, бывает сложно отличить легальную услугу от хищнической. Управление суперинтенданта по делам о банкротстве (Office of the Superintendent of Bankruptcy, OSB) предупреждает потребителей: если предложение звучит слишком хорошо, чтобы быть правдой, скорее всего, так оно и есть.

Кто есть кто в сфере помощи должникам в Канаде

Прежде чем подписывать какой-либо договор, вам необходимо понять чёткое разделение ролей организаций и специалистов, предлагающих вам помощь.

• Некоммерческие агентства кредитного консультирования (non-profit credit counselling agencies): Это общественные организации, которые предоставляют советы по составлению бюджета, финансовое обучение и планы управления долгом (debt management plans). Как правило, они являются членами национальных или провинциальных ассоциаций со строгими стандартами работы.
• Коммерческие агентства кредитного консультирования (for-profit credit counselling agencies): Эти компании предлагают услуги, аналогичные некоммерческим агентствам, такие как планы управления долгом, но работают как коммерческие предприятия.
• Компании по урегулированию задолженности (debt settlement companies): Это коммерческие предприятия, которые используют совершенно другую модель. Они берут плату за ведение переговоров с вашими кредиторами, пытаясь достичь соглашения о единовременной выплате суммы, которая меньше вашего долга. Их деятельность регулируется правительствами провинций и территорий.
• Лицензированные управляющие при банкротстве (Licensed Insolvency Trustees, LITs): Это специалисты, деятельность которых регулируется на федеральном уровне и которые лицензированы OSB. Они единственные специалисты, уполномоченные проводить регулируемые государством процедуры неплатежеспособности, такие как потребительские предложения (consumer proposals) и банкротства.
• Управление суперинтенданта по делам о банкротстве (OSB): Федеральное ведомство, которое лицензирует и контролирует деятельность LIT, следя за тем, чтобы они соблюдали федеральные стандарты практики и строгий этический кодекс.
• Агентство по защите прав потребителей финансовых услуг Канады (Financial Consumer Agency of Canada, FCAC): Федеральное ведомство, которое защищает потребителей финансовых услуг и предоставляет объективную информацию о долгах, кредитном консультировании и финансовых правах.
• Провинциальные регуляторы по защите прав потребителей: Провинциальные и территориальные правительственные управления по делам потребителей, отвечающие за регулирование компаний по урегулированию задолженности, расследование жалоб потребителей и обеспечение соблюдения местных законов о защите прав потребителей.

Что делает кредитный консультант

Если вам трудно справляться с платежами, разговор с кредитным консультантом часто является полезным первым шагом. Сама по себе беседа с ним не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Агентство кредитного консультирования предоставляет несколько услуг. Они могут изучить ваши доходы и расходы, чтобы помочь вам составить бюджет, а также предлагают групповые курсы, советы и семинары по разумному использованию кредитов. Если ваша ситуация с долгами требует более структурированного подхода, они могут предложить план управления долгом.

Как работает план управления долгом

План управления долгом является неофициальным предложением, которое ваш кредитный консультант делает вашим кредиторам от вашего имени. Его цель состоит в объединении ваших необеспеченных долгов, таких как кредитные карты, личные кредитные линии и необеспеченные потребительские кредиты, в один посильный ежемесячный платёж. План не распространяется на обеспеченные долги, такие как ипотека или автокредиты. В случае обеспеченных долгов компания, которой вы должны деньги, может забрать ваше имущество, если вы не будете вносить платежи.

Если вы подписываетесь на план, кредитный консультант связывается с вашими кредиторами и просит их снизить или отменить процентную ставку или сборы по вашему долгу, а также продлить срок, в течение которого вы должны его погасить. Если кредиторы принимают план, вы будете регулярно вносить платежи напрямую в агентство кредитного консультирования, а оно использует эти средства для выплаты вашим кредиторам. Имейте в виду, что кредиторы по-прежнему могут обращаться в коллекторские агентства для взыскания с вас денег. Ваш кредитный консультант может попросить кредиторов остановиться, но у него нет законных полномочий заставить их это сделать.

Важно понимать следующие условия: * Полное погашение: В рамках плана управления долгом вам, как правило, придётся вернуть 100% своих долгов. Экономия достигается за счёт снижения процентов, а не за счёт уменьшения основной суммы долга. * Кредиторы могут отказаться: Поскольку план является неофициальным предложением, кредиторы по закону не обязаны его принимать. Если некоторые кредиторы откажутся, ваш кредитный консультант обычно предложит вам договориться о платежах напрямую с этими конкретными кредиторами. * Продолжительность: Время, необходимое для выполнения плана, может быть разным; вам следует спросить у агентства, как долго вы будете вносить платежи. * Влияние на кредитный отчёт: Ваш кредитный отчёт включает информацию о том, вносите ли вы регулярные платежи. Вы можете отслеживать свой прогресс, проверяя свой кредитный отчёт, чтобы убедиться, что агентство вовремя платит вашим кредиторам.

Стоимость и ваши обязанности

Комиссии, взимаемые за план управления долгом, могут сильно различаться в зависимости от агентства. Вы можете столкнуться с первоначальным сбором за открытие, ежемесячным административным сбором, сбором за подачу заявки, членским взносом или авансовым платежом за каждого кредитора.

При оценке плана управления долгом сравните комиссии агентства с суммой денег, которую вы сэкономите на процентах. Если комиссии агентства превышают сумму, которую вы бы сэкономили, возможно, вам стоит поискать помощь в других местах. Всегда следует спрашивать, снизит ли агентство комиссии или отменит их, если вы не можете позволить себе их оплатить.

Во время действия плана вы должны раскрыть все свои долги, вносить платежи вовремя и не брать на себя никаких дополнительных кредитов. Если вы не будете вносить платежи вовремя, ваш план управления долгом может быть отменён. Вы должны регулярно запрашивать у агентства письменные отчёты о состоянии дел и квитанции обо всех транзакциях. Пока вы следуете плану, компании, которым вы должны деньги, могут перестать присылать вам ежемесячные выписки, поэтому вы должны внимательно изучать свои отчёты о состоянии дел, чтобы убедиться, что агентство вовремя платит вашим кредиторам и избегает штрафов за просрочку.

Как проверить агентство кредитного консультирования перед подписанием

Не все агентства работают в ваших интересах. Прежде чем записаться в какую-либо программу, проверьте репутацию агентства и внимательно прочитайте условия.

Задайте следующие вопросы, чтобы защитить себя: * Бесплатна ли первая консультация? Ни одно уважаемое агентство кредитного консультирования не возьмёт с вас плату за первую встречу. Если их услуги соответствуют вашим потребностям, попросите о встрече с консультантом, чтобы понять, подходит ли он вам. * Прописаны ли комиссии в письменном виде? Попросите агентство предоставить письменное предложение, в котором будет точно описано, как они помогут, какую поддержку они окажут для улучшения ваших навыков управления деньгами, и подробно расписаны все расходы, которые вам придётся оплатить. * Аккредитовано ли агентство? Убедитесь, что агентство имеет хорошую репутацию в провинциальной или национальной ассоциации, так как эти ассоциации требуют от своих членов соблюдения определённых стандартов практики. Вы можете искать членов организаций Credit Counselling Canada или Canadian Association for Financial Empowerment. В Квебеке услуги по составлению бюджета и кредитному консультированию часто предлагают кооперативные ассоциации семейной экономики (Associations coopératives d'économie familiale, ACEF), а список членов можно найти через Коалицию потребительских ассоциаций Квебека (Coalition des associations de consommateurs du Québec, CACQ). * Регулируется ли деятельность компании? Правительства провинций и территорий несут ответственность за регулирование компаний по урегулированию задолженности и расследование жалоб потребителей. Вы можете обратиться в ваше провинциальное или территориальное управление по делам потребителей, чтобы проверить их. * Есть ли жалобы? Проверьте наличие серьёзных или нерешённых жалоб, таких как ложная реклама или несвоевременные платежи кредиторам, в Бюро по улучшению деловой практики (Better Business Bureaus) или в вашем провинциальном или территориальном управлении по делам потребителей. В Квебеке обращайтесь в Управление по защите прав потребителей (l'Office de la protection du consommateur). * Квалифицирован ли консультант? По закону кредитные консультанты не обязаны иметь специальное образование, но многие его имеют. Спросите об их образовании, специальной подготовке и годах опыта. Убедитесь, что вы доверяете их мнению и суждениям. Если вам некомфортно, попросите другого консультанта.

Компании по урегулированию задолженности: модель работы и риски

Компания по урегулированию задолженности, которую иногда называют арбитражем долгов, переговорами о долгах или ликвидацией долгов, работает совершенно иначе, чем агентство кредитного консультирования. Вместо того чтобы помогать вам полностью выплатить долг с течением времени, компания по урегулированию задолженности ведёт переговоры с вашими кредиторами, чтобы предложить единовременную выплату для ликвидации вашего долга. Эта сумма часто ниже вашего общего долга.

Для достижения этой цели модель компании часто полагается на то, что вы прекращаете прямые платежи своим кредиторам. Некоторые компании по урегулированию задолженности намеренно задерживают платежи вашим кредиторам, надеясь, что по мере того, как ваши счета будут всё больше просрочены, кредиторы станут более склонны вести переговоры об урегулировании. Компания по урегулированию задолженности может предложить взять на себя всё общение с вашими кредиторами и попросить вас подписать доверенность (power of attorney). Если вы это сделаете, убедитесь, что компания согласна информировать вас обо всех платежах, которые она делает вашим кредиторам, чтобы вы могли подтвердить их получение.

FCAC предупреждает, что этот подход несёт в себе серьёзные риски: * Кредиторы не обязаны вести переговоры: Ваши кредиторы не обязаны сотрудничать с компанией по урегулированию задолженности или соглашаться на уменьшение вашего долга. * Плата ни за что: Компании по урегулированию задолженности обычно являются коммерческими предприятиями. Вам, возможно, всё равно придётся платить авансовые или ежемесячные сборы, даже если им совершенно не удастся заставить ваших кредиторов уменьшить ваш долг, и эти сборы могут быть очень высокими. * Действия по взысканию продолжаются: Компании по урегулированию задолженности не могут остановить телефонные звонки от ваших кредиторов, помешать коллекторским агентствам арестовать вашу зарплату, помешать кредиторам снимать деньги с вашего банковского счёта или не дать им взыскать деньги через суд. * Ущерб вашей кредитной истории: Намеренная задержка платежей вашим кредиторам повредит вашему кредитному рейтингу, поскольку создаст впечатление, что вы менее способны погашать свои долги.

Компании по урегулированию задолженности часто полагаются на агрессивные продажи через навязчивые телемаркетинговые звонки, создавая сложную обстановку для принятия чётких решений. Не чувствуйте себя обязанными сразу на что-либо соглашаться. Они также могут давать нереалистичные обещания, но помните, что только LIT может предложить юридическую защиту от действий кредиторов.

Как распознать мошенничество с долгами и кредитной историей

Некоторые компании намеренно вводят в заблуждение потребителей, которые отчаянно нуждаются в помощи. Остерегайтесь следующих распространённых видов мошенничества и обманных практик:

• Заявления о потребительском предложении: Для компании незаконно утверждать, что она может управлять вашим потребительским предложением или банкротством, если в ней не работает LIT. Только квалифицированный LIT может помочь вам с этими вариантами, и его консультации, как правило, бесплатны.
• Заявления о государственных программах: Некоторые агентства ложно представляют свои услуги как часть государственной программы. Если вы не уверены, что компания участвует в государственной программе, вам следует обратиться в федеральное, провинциальное или территориальное министерство, ответственное за программу, и попросить их подтвердить, что заявление соответствует действительности.
• Обещания исправить кредитную историю: Компании могут утверждать, что они могут быстро и легко исправить ваш кредитный рейтинг. В реальности невозможно изменить или стереть информацию, которая является частью вашей кредитной истории, если только эта информация не является неточной. Улучшение кредитного рейтинга займёт время, так как вы должны показать кредиторам, что ваши привычки улучшились и что вы вовремя выплачиваете долг.
• Схемы займов под высокие проценты: Компания может предложить вам заём, уверяя, что это исправит ваш кредитный рейтинг, если вы будете своевременно вносить платежи по нему. Однако вы можете так и не получить никаких денег. Вместо этого компания говорит вам, что сумма займа покрывает её услуги или программы. В итоге вы регулярно вносите платежи по кредиту с высокой процентной ставкой, оставаясь с ещё большими долгами, без изменений в вашем кредитном рейтинге и с обязательством продолжать вносить платежи по другим вашим долгам.
• Требования авансовых платежей: Остерегайтесь компаний, которые требуют высоких авансовых платежей до предоставления каких-либо услуг или получения согласия от ваших кредиторов.

Если вы столкнулись с этой обманной тактикой, не подписывайте никаких документов и сообщите о компании в ваше провинциальное или территориальное управление по делам потребителей.

Бесплатный вариант, о котором вы должны знать в первую очередь: лицензированные управляющие при банкротстве

Если ваши финансы находятся в серьёзной опасности, вам не нужно платить коммерческой компании, чтобы узнать, что делать. Вашим первым шагом должна стать консультация с лицензированным управляющим при банкротстве (LIT).

Лицензированный управляющий при банкротстве обычно проводит эту первоначальную финансовую оценку бесплатно. Во время встречи он оценит вашу финансовую ситуацию и объяснит весь спектр доступных вам вариантов, которые включают составление бюджета, консолидацию долгов, продажу активов, предложение вашим кредиторам или банкротство. Вам не обязательно быть банкротом, чтобы проконсультироваться с LIT. Знание всех вариантов позволяет вам быть уверенными в том, что вы предпринимаете необходимые шаги для приведения своих финансов в порядок.

Вам нужно будет предоставить управляющему полную информацию о ваших активах и обязательствах, чтобы он мог дать вам точный совет. Во время оценки управляющий расспросит о вашей финансовой ситуации, включая ваши долги, активы и причины ваших финансовых трудностей. Он ответит на ваши вопросы и поможет вам определить наилучший путь вперёд.

Если неофициальных вариантов, таких как бюджет или план управления долгом, недостаточно, LIT является единственным специалистом, имеющим законное право проводить регулируемые государством процедуры неплатежеспособности, такие как потребительское предложение или подача заявления о банкротстве от вашего имени. Потребительское предложение представляет собой официальную юридически обязывающую процедуру, при которой вы предлагаете выплатить кредиторам часть того, что вы должны, продлить время оплаты или и то, и другое. Поскольку это официальная юридическая процедура в соответствии с федеральным законом, подача потребительского предложения немедленно останавливает судебные иски и удержания из заработной платы со стороны необеспеченных кредиторов.

Механизмы потребительских предложений и банкротства, а также такие продукты, как консолидирующие кредиты и урегулирование налоговых долгов, подробно описаны в наших руководствах по работе с долгами, консолидирующим кредитам и налоговым долгам.

Руководство по принятию решения: какой путь выбрать

Когда у вас возникают просрочки по счетам, правильное решение зависит от того, сколько вы должны, от вашего дохода и активов, которыми вы владеете.

• Когда достаточно бюджета и прямых переговоров: Если ваш долг посилен, а финансовые трудности временные, простого пересмотра бюджета может оказаться достаточно. Вы можете напрямую связаться со своими кредиторами, чтобы попросить о временном снижении процентов или пересмотре графика платежей без уплаты каких-либо агентских комиссий.
• Когда подходит план управления долгом: Если у вас есть стабильный доход и вы можете позволить себе со временем выплатить 100% своего необеспеченного долга, но вам нужна помощь в снижении процентных ставок и объединении нескольких счетов в один ежемесячный платёж, план управления долгом через авторитетного кредитного консультанта часто является хорошим решением.
• Когда потребительское предложение лучше: Если ваш долг просто слишком велик, чтобы выплатить его полностью даже со сниженными процентами, вам может понадобиться официальная юридическая защита. Потребительское предложение подходит, если у вас есть стабильный доход для осуществления платежей, но вам нужно договориться о юридически обязывающем соглашении, чтобы выплатить только часть долга, защитив при этом свои активы от банкротства.
• Когда нужно отказаться: Если компания обещает гарантированные результаты, пытается взять с вас высокие авансовые платежи до того, как что-либо сделает, утверждает, что у неё есть секретный метод удаления достоверной истории из вашего кредитного отчёта, или использует агрессивные тактики продаж, немедленно отказывайтесь.

Сравнение основных специалистов по долгам

Текстовая версия для ассистентов и цитирования: /guide/credit-counselling-canada.md