Выплата долгов в Канаде: кредиты на консолидацию, перевод баланса, кредитные линии и рабочий план погашения

Введение и распознавание проблемы с долгами

Долги - это обычная часть финансовой жизни в Канаде. Многие жители Канады, включая новоприбывших иммигрантов, которые только адаптируются к новой финансовой системе, часто вынуждены управлять сразу несколькими остатками по счетам. Когда у вас есть кредитные карты, автокредит и кредитная линия (счёт, позволяющий занимать деньги до установленного лимита), отслеживать разные процентные ставки и даты платежей становится сложно. Часто люди обнаруживают, что вносят только минимальный платёж. Когда вы платите только минимум, ваш долг растёт из-за процентов, и погасить его становится гораздо сложнее.

Консолидация долгов - это стратегия объединения нескольких долгов в один единственный счёт. Вместо того чтобы делать несколько платежей разным кредиторам в течение месяца, вы делаете один платёж одному кредитору. В идеале этот новый единый кредит предоставляется с более низкой годовой процентной ставкой (annual percentage rate). Годовая процентная ставка представляет собой общую годовую стоимость займа, включая проценты и стандартные комиссии.

Крайне важно понимать, что консолидация делает, а чего не делает. Она упрощает ваш график платежей и может уменьшить сумму процентов, которые вы платите с течением времени. Но она не стирает и не уменьшает основную сумму вашего долга. Вам всё равно придётся вернуть каждый доллар. Если вы сохраните те же финансовые привычки, которые изначально привели к образованию долга, вы рискуете накопить новые долги поверх нового кредита на консолидацию.

Прежде чем искать новый кредит, обратите внимание на тревожные сигналы проблем с долгами. К ним относятся перенос остатка по кредитным картам из месяца в месяц вместо их полной оплаты, пропуски платежей или займы у одного кредитора для оплаты другого. Когда ваши счета просрочены, вы накапливаете дополнительные сборы и штрафы за просрочку. В конечном итоге ваши кредиторы могут передать просроченные счета в коллекторское агентство. Наступает момент, когда кредит на консолидацию перестаёт помогать. Если ваша кредитная история испорчена или ваш общий долг слишком велик, кредиторы не предложат вам более низкую ставку. На этом этапе лучшим решением станут официальные процедуры через лицензированного управляющего при неплатежеспособности (Licensed Insolvency Trustee). Подробнее об этом читайте в нашем руководстве по долгам.

Составление письменного плана перед выбором продукта

Прежде чем подавать заявку на любой продукт для консолидации, вам нужен чёткий бюджет и письменный план погашения. Бюджет помогает вам определить ваши долги, сбалансировать доходы с расходами и поставить погашение долгов выше ненужных трат.

Начните с составления полного списка каждого долга. Включите кредитные карты, автокредиты, потребительские кредиты и деньги, которые вы должны семье или друзьям. Для каждого долга запишите три числа: общий остаток задолженности, процентную ставку и минимальный ежемесячный платёж. Вам также следует заказать копию вашего кредитного отчёта (credit report), чтобы убедиться, что все ваши долги указаны точно и нет просроченных счетов, о которых вы забыли.

Сравните ваш ежемесячный доход с вашими расходами на жизнь, чтобы определить, сколько денег вы можете выделить на погашение долга каждый месяц. Вы можете увеличить эту сумму, сократив ненужные траты. Подумайте о том, чтобы пересесть на общественный транспорт вместо вождения автомобиля, ввести правило 24-часового ожидания во избежание импульсивных покупок и использовать банкоматы только вашего финансового учреждения, чтобы избежать дополнительных банковских комиссий. Чтобы помочь избежать будущих долгов, постарайтесь создать резервный фонд на случай непредвиденных обстоятельств в размере от 3 до 6 месяцев ваших регулярных расходов или доходов.

Как только у вас появится фиксированная ежемесячная сумма для погашения долга, выберите порядок, в котором вы будете выплачивать свои долги, и регулярно отслеживайте свой прогресс, чтобы не выходить за рамки бюджета. Существуют две основные стратегии:

1. Выплата долга с самой высокой ставкой в первую очередь. Составьте список ваших долгов от самой высокой процентной ставки к самой низкой. Продолжайте вносить минимальные платежи по всем счетам, но направляйте все дополнительные деньги на долг с самой высокой ставкой. Как только он будет погашен, перенаправьте эти дополнительные деньги на долг со следующей по величине ставкой. Математически этот метод экономит вам больше всего денег на процентах и помогает быстрее избавиться от долгов.
2. Выплата долга с наименьшим остатком в первую очередь. Составьте список ваших долгов от наименьшего остатка к наибольшему. Платите минимумы по всем счетам и направляйте все свободные деньги на самый маленький долг. Когда он будет закрыт, примените эти деньги к следующему наименьшему остатку. Видимый быстрый прогресс может помочь вам сохранить мотивацию придерживаться вашего бюджета, даже если эта стратегия со временем обойдётся вам дороже в виде процентов.

Какой бы метод вы ни выбрали, всегда отдавайте приоритет просроченным счетам. Просроченные платежи серьёзно вредят вашему кредитному рейтингу, и их погашение - это первый шаг к стабилизации ваших финансов.

Кредиты на консолидацию от банка или кредитного союза

Распространённый способ консолидации - взять новый потребительский кредит специально для этой цели в банке или кредитном союзе. Кредитор даёт вам средства для погашения нескольких ваших более мелких долгов. У вас остаётся один кредит, одна процентная ставка и один фиксированный ежемесячный платёж на установленный период.

Обеспеченный кредит (secured loan) подкреплён залогом, таким как транспортное средство. Поскольку кредитор может забрать залог для возмещения своих убытков, если вы не сможете заплатить, такие кредиты менее рискованны для банка и, как правило, имеют более низкие процентные ставки. Необеспеченный кредит (unsecured loan) не имеет залога и одобряется на основе вашей кредитной истории. Если вы перестанете платить, кредитор не сможет автоматически забрать ваше имущество. Однако он может подать в суд или использовать право взаимозачёта (right of offset). Право взаимозачёта позволяет некоторым кредиторам списывать деньги напрямую с ваших банковских счетов, открытых в том же учреждении, чтобы вернуть то, что вы им должны. Из-за этого риска необеспеченные кредиты имеют более высокие процентные ставки.

Когда вы подаёте заявку на кредит для консолидации, кредиторы проверяют ваш кредитный отчёт. Если у вас хорошая кредитная история, вы увеличиваете свои шансы на получение низкой процентной ставки. Если ваша кредитная история плохая, вы можете претендовать только на кредит с более высокой процентной ставкой, чем та, которую вы сейчас платите по вашим текущим долгам. Взятие кредита по более высокой ставке увеличит ваш общий долг.

Остерегайтесь ловушки более длительного срока. Кредитор может предложить растянуть ваш график погашения на много лет, чтобы снизить ваш минимальный ежемесячный платёж. Хотя более низкий платёж легче выплачивать каждый месяц, более длинный график означает, что вы будете платить проценты в течение более длительного времени. Это делает общую стоимость кредита гораздо выше.

Вам также необходимо учитывать комиссии. Спросите кредитора о любых административных сборах, которые могут быть добавлены к основной сумме кредита.

Наконец, помните самое важное правило кредита на консолидацию. Не накапливайте снова долги на кредитных картах, которые вы только что погасили. Как только кредит покроет остатки по вашим кредитным картам, на этих картах снова появится доступный кредитный лимит. Если вы начнёте делать покупки по ним и переносить остаток, в итоге вы получите и новый кредит на консолидацию, и новые долги по кредитным картам.

Перевод баланса на промо-кредитную карту

Другим методом консолидации является перевод баланса (balance transfer) по кредитной карте. Многие финансовые учреждения предлагают кредитные карты с рекламной ставкой для привлечения новых клиентов. Перевод баланса - это когда вы переносите существующие остатки с ваших текущих кредитных карт на эту новую карту. Вы можете подробнее прочитать о том, как работают эти продукты, в нашем руководстве по кредитным картам.

Эта новая карта обычно имеет более низкую процентную ставку, а иногда и вводную ставку 0%. Если вы погасите свой остаток до окончания промо-периода, вы сэкономите деньги на процентах и быстрее выплатите свой долг. Однако у перевода баланса есть строгие правила.

Во-первых, рекламная ставка является временной. Обычно она действует только в течение определённого периода, как правило, от 6 до 18 месяцев. Во-вторых, перевод не бесплатен. Вы обычно платите комиссию за перевод, которая рассчитывается как процент от общей суммы, которую вы переводите на новую карту.

Вы по-прежнему обязаны вносить минимальные ежемесячные платежи по этой новой карте. Если вы пропустите хотя бы один платёж, вы можете немедленно потерять рекламную ставку.

Вы должны понимать, что произойдёт в конце промо-периода. Если вы не погасили весь переведённый остаток к моменту истечения 6 - 18 месяцев, на оставшийся долг автоматически начнут начисляться проценты по стандартной ставке карты.

Кроме того, если вы используете эту новую карту для новых повседневных покупок, эти покупки могут не покрываться рекламной ставкой. По ним могут начисляться проценты по стандартной ставке с того дня, как вы их совершили.

Кредитные линии и кредитные линии под залог недвижимости

Кредитная линия (line of credit) - это счёт, который позволяет вам занимать деньги в пределах установленного кредитного лимита. В отличие от кредита, где вы получаете единовременную сумму, вы берёте деньги с кредитной линии по мере необходимости. Вы платите проценты только на те деньги, которые вы фактически заняли, а не на весь лимит.

Личная кредитная линия не обеспечена залогом, в то время как кредитная линия под залог недвижимости (home equity line of credit или HELOC) обеспечена. Кредитная линия под залог недвижимости, которая более подробно обсуждается в нашем руководстве по ипотеке, позволяет вам занимать деньги под залог капитала, который вы накопили в своём доме. Поскольку долг обеспечен недвижимостью, кредитная линия под залог недвижимости обычно предлагает более низкие процентные ставки, чем потребительские кредиты или кредитные карты.

Однако кредитная линия под залог недвижимости несёт в себе серьёзный риск. Если вы перестанете вносить платежи, кредитор может забрать ваш дом, чтобы вернуть свои деньги.

Кредитные линии обычно имеют плавающие процентные ставки. Это означает, что ваши платежи могут увеличиться, если процентные ставки вырастут в экономике в целом. Вам нужна гибкость в вашем бюджете, чтобы покрыть эти потенциальные увеличения.

Ещё одна ловушка кредитных линий - это структура платежей. Минимальный ежемесячный платёж, требуемый банком, часто покрывает только проценты, начисленные за этот месяц. Если вы платите только минимум, остаток вашего основного долга никогда не уменьшится. Вы сами несёте ответственность за управление выплатой основного долга. Без дисциплины, позволяющей платить больше, чем просто проценты, выбраться из долгов с помощью кредитной линии очень сложно.

Варианты, которые не являются финансовыми продуктами

Если взять новый продукт для консолидации невозможно или это вам не подходит, у вас есть другие варианты управления своим долгом.

Самый простой вариант, не связанный с новыми продуктами - это вести переговоры напрямую с вашими кредиторами. Вы можете связаться с финансовыми учреждениями и компаниями, которым вы должны деньги, и объяснить свою финансовую ситуацию. Они могут согласиться временно снизить вашу процентную ставку или продлить график платежей, чтобы уменьшить ваш минимальный ежемесячный платёж. Если вы должны деньги семье или друзьям, составьте письменное соглашение, включающее сумму долга и график платежей, и подумайте о выписке чеков с отложенной датой (post-dated cheques), чтобы показать свои серьёзные намерения.

Если прямые переговоры не увенчались успехом, вы можете обратиться к программе управления долгом (debt management program). Некоммерческий кредитный консультант может проанализировать ваш бюджет и провести переговоры с вашими кредиторами от вашего имени, чтобы объединить ваши платежи. В этой программе вы делаете один ежемесячный платёж агентству по кредитному консультированию, и оно распределяет деньги между вашими кредиторами. Это план погашения, а не новый кредит.

Если ваши долги полностью вышли из-под контроля, вам может понадобиться рассмотреть формальные юридические пути. Лицензированный управляющий при неплатежеспособности (Licensed Insolvency Trustee) - единственный специалист, который может осуществлять процедуру потребительского предложения (consumer proposal) или банкротства. Если ваш общий долг составляет до $250,000, не считая ипотеки на ваше основное место жительства, потребительское предложение является юридически обязательной процедурой. Через управляющего вы предлагаете выплатить часть вашего долга или продлить время для выплаты на срок максимум до 5 лет. Подача предложения в Управление суперинтенданта по банкротству (Office of the Superintendent of Bankruptcy) немедленно останавливает звонки коллекторов и удержание средств из вашей зарплаты. Затем у кредиторов есть 45 дней, чтобы принять или отклонить предложение. Вы можете узнать больше об этих формальных вариантах в нашем руководстве по долгам.

За рамками данного руководства остаются вопросы ипотеки и рефинансирования, займы до зарплаты, студенческие кредиты, глубокое рассмотрение компаний по кредитному консультированию и урегулированию долгов, а также налоговые долги (смотрите наши руководства по займам до зарплаты и налоговым долгам).

Влияние на вашу кредитную историю

Ваш кредитный рейтинг (credit score) - это трёхзначное число по шкале от 300 до 900, генерируемое кредитными бюро, такими как Equifax и TransUnion. Он определяет, одобрят ли вам кредит, какую процентную ставку вы будете платить и даже вашу способность арендовать жильё. Консолидация по-разному влияет на этот рейтинг.

Во-первых, подача заявки на новый кредит для консолидации или карту для перевода баланса требует от кредитора запросить ваш кредитный отчёт. Подача заявок на несколько кредитов от разных кредиторов за короткий период может снизить ваш кредитный рейтинг.

Использование кредита (credit utilization) является основным фактором для вашего рейтинга. Это относится к проценту от доступного вам кредитного лимита, который вы используете в данный момент. Близость к лимиту вредит вашему рейтингу. Консолидация кредитных карт с высоким балансом в кредит с рассрочкой платежа может снизить уровень использования кредита по возобновляемым счетам, что часто улучшает ваш рейтинг.

Как только вы погасите кредитную карту с помощью кредита на консолидацию, у вас может возникнуть соблазн навсегда закрыть счёт этой карты. Хотя это предотвращает появление новых долгов, закрытие счетов может повлиять на ваш рейтинг. Вашему рейтингу идёт на пользу длинная кредитная история. Подумайте о том, чтобы оставить ваш самый старый кредитный счёт открытым и активным, совершая небольшие, легко оплачиваемые покупки, чтобы сохранить эту историю.

Когда вы подаёте заявку на ипотеку, кредиторы оценивают ваш коэффициент обслуживания валового долга (Gross Debt Service ratio) и коэффициент обслуживания общего долга (Total Debt Service ratio), чтобы понять, сколько дополнительных долгов вы можете потянуть. Хорошее управление вашими текущими долгами улучшает эти коэффициенты.

В конечном итоге, самый надёжный способ улучшить свой кредитный рейтинг со временем - это стабильно вносить платежи вовремя. Пропуск платежей вредит вашему кредиту. Если вы выберете план консолидации со слишком агрессивным графиком платежей, и вы не сможете за ним поспевать, пропуск этих платежей нанесёт ущерб вашему рейтингу. Вы можете подробнее прочитать о формировании своего рейтинга в нашем руководстве по кредитному рейтингу.

Вопросы, которые следует задать, и тревожные сигналы

Независимо от того, имеете ли вы дело с банком, кредитным союзом или специализированной компанией по консолидации долгов, вы должны полностью понимать соглашение до того, как его подпишете. Задайте кредитору следующие вопросы:

• Какова общая стоимость заимствования, включая все проценты и любые административные или установочные комиссии?
• Является ли процентная ставка фиксированной, то есть она остаётся неизменной, или плавающей, то есть она может меняться?
• Что произойдёт, если я пропущу платёж?
• Есть ли какие-либо штрафы за досрочное погашение кредита, если у меня появятся дополнительные деньги?
• Будете ли вы платить моим кредиторам напрямую, или вы положите деньги на мой счёт, чтобы я сам их оплатил?

Будьте предельно осторожны с тревожными сигналами. Регулирование деятельности компаний по консолидации долгов различается в разных провинциях и территориях. Остерегайтесь любой компании, которая гарантирует одобрение независимо от вашей кредитной истории. Будьте осторожны с компаниями, которые требуют больших авансовых платежей до предоставления каких-либо услуг.

Некоторые предложения, рекламируемые как консолидация долгов, на самом деле являются просто кредитами под высокие проценты от альтернативных кредиторов. Если процентная ставка по новому кредиту выше средней ставки по вашим текущим долгам, это не помогает вам консолидировать долги. Это просто добавляет более дорогой долг к вашему бремени. Если вы не уверены в репутации компании, сверьтесь с Бюро по улучшению деловой практики (Better Business Bureau).

Текстовая версия для ассистентов и цитирования: /guide/debt-consolidation-canada.md