Созаёмщики, поручители и совместные долги: кто и за что отвечает

Введение

В Канаде подпись под чужим кредитом - это не жест поддержки, а вступление в договор. Просьба подписать почти всегда выглядит срочной и формальной: у родственника или друга ещё нет канадской кредитной истории, банк отказывает, нужен кто-то с именем в системе. Формальности здесь нет. От того, в какой именно роли вы поставили подпись, зависит, придёт ли кредитор за остатком долга к вам.

Русское слово «поручитель» накрывает сразу три разные канадские роли, и объём ответственности у них отличается радикально: от полного нуля до равной с основным заёмщиком. Этот гайд разбирает, чем созаёмщик отличается от поручителя и от дополнительного держателя карты, что именно вы подписываете вместе с займом, сколько записи живут в кредитном отчёте и что делать, если второй человек перестал платить. Спонсорство родственника по иммиграции - отдельная конструкция, и ниже объясняется, почему её нельзя ставить в один ряд с банковским договором.

Три роли, которые постоянно путают

Financial Consumer Agency of Canada (FCAC) описывает участников кредитного счёта через два признака: есть ли у человека доступ к счёту и отвечает ли он за остаток по нему. Комбинации этих признаков и дают три роли плюс основного держателя.

Строка с поручителем и есть источник большинства неприятных открытий: ответственность без доступа. Прежде чем обсуждать суммы и ставки, выясните, в какой из этих строк окажется ваша подпись, и убедитесь, что менеджер в отделении называет ту же роль, что и договор.

Основной и дополнительный держатель карты

Основной держатель - тот, кто подал заявку и чьё имя стоит в договоре; для этой роли нужно достичь совершеннолетия по правилам своей провинции или территории. Он может в любой момент добавлять и убирать дополнительных держателей и авторизованных пользователей, и он же отвечает за оплату баланса. Все покупки дополнительного держателя попадают в его ежемесячную выписку, и платит по ним он.

У дополнительного держателя картина зеркальная: счёт ему не принадлежит, возвращать деньги по нему он не обязан, а некоторые эмитенты разрешают добавить авторизованным пользователем даже человека, не достигшего совершеннолетия. Здесь же прячется самое дорогое заблуждение новоприбывших: покупки по дополнительной карте не помогают строить собственную кредитную историю, и год аккуратных трат по карте супруга её вам не построит. Как кредитная история строится на самом деле, разобрано в отдельном гайде.

Созаёмщик: ответственность равная, а не запасная

Некоторые эмитенты позволяют подать заявку на карту вдвоём. Созаявители становятся созаёмщиками: у них есть доступ к счёту, и за баланс они отвечают в равной степени. Слово «в равной» стоит прочитать буквально - это не вторая очередь и не страховка на случай, если первый человек окончательно пропадёт.

У этой роли есть и право, а не только обязанность. Если вы имеете дело с федерально регулируемым финансовым учреждением, например с банком, то как созаёмщик вы должны получать определённую информацию о счёте. Пользуйтесь этим: подпись под договором и полное неведение о состоянии счёта - худшая из возможных комбинаций. Настройте себе доступ к выписке сразу, а не тогда, когда позвонят из банка.

Поручитель: подпись без доступа к счёту

Поручитель нужен тому, кто сам не проходит по требованиям кредитора. FCAC описывает конструкцию прямо: доступа к счёту у поручителя нет, но за баланс он отвечает. Чаще всего в этой роли выступают родители или опекуны несовершеннолетнего.

Практический вывод простой: тратит один человек, а закрывать остаток может прийтись другому, и при этом у второго нет ни выписки, ни возможности закрыть счёт. Поэтому в договоре поручителя читают не рекламный буклет, а порядок действий кредитора: к кому и в какой момент он обращается, какие суммы включаются в остаток, как оформляется прекращение поручительства. Если в договоре этого нет, задайте вопрос письменно и сохраните ответ.

Что именно подписывают вместе с займом

Личные займы (personal loans) в Канаде обычно укладываются в диапазон от $100 до $50,000 со сроком от 6 до 60 месяцев. Кредиторы просят подтверждение регулярного дохода, банковского счёта и постоянного адреса и, как правило, проверяют кредитный отчёт. Федерально регулируемые кредиторы обязаны сообщить сумму займа, ставку и её тип (фиксированная или плавающая), срок, размер платежа, прочие комиссии и сборы, а также принятые вами дополнительные услуги. Часть кредиторов, например отдельные кредитные союзы, регулируется провинцией и такой обязанности может не иметь.

Главная ошибка при подписи за компанию - смотреть на ежемесячный платёж. Подписывают полную стоимость. Вот как она меняется на займе $2,000 под 19.99%:

Тот же эффект даёт ставка: те же $2,000 на 36 месяцев обойдутся в $2,304 под 8.99% и в $3,312 под 34.99%. Потолок здесь есть: по закону кредитор не вправе брать больше 35% годовых, и в этот потолок входят все комиссии, расходы и проценты за получение займа.

Отдельно проверьте, обеспечен ли заём. Обеспеченный заём опирается на актив, например на автомобиль, и при невозможности платить кредитор может этот актив забрать. По необеспеченному займу залога нет, но кредитор может подать в суд, а также воспользоваться другими вариантами, включая списание денег с вашего счёта. Если ваш кредитор - федерально регулируемый банк, он обязан предлагать продукты, подходящие именно вам с учётом ваших обстоятельств, и обязан сказать, если оценил продукт как неподходящий.

Сколько записи живут в кредитном отчёте

Срок хранения записи зависит от типа информации, провинции и конкретного бюро. Ниже собраны общие сроки FCAC; что именно записано по конкретному счёту, видно только в самом отчёте, и за подробностями FCAC отправляет в два главных канадских бюро, Equifax и TransUnion. Позитивные данные живут долго: активные счета без просрочек остаются в отчёте Equifax, пока счёт открыт, закрытые хранятся там до 10 лет, а TransUnion держит позитивную информацию 20 лет независимо от того, активен счёт или закрыт.

Негативная сторона:

• негативная информация по счетам вроде карт и займов - до 6 лет;
• запросы кредиторов: Equifax 3 года, TransUnion 6 лет;
• решение суда обычно 6 лет, но TransUnion хранит его 7 лет в Ньюфаундленде и Лабрадоре, Онтарио и Квебеке и 10 лет на Острове Принца Эдуарда;
• банкротство - 6 или 7 лет в зависимости от провинции, а при повторном банкротстве записи держатся 14 лет;
• Consumer Proposal убирают через 3 года после погашения всех включённых в него долгов или через 6 лет после подписания, смотря что наступит раньше;
• записи о плане управления долгом убирают через 2 года после того, как долги погашены.

Когда общий долг обеспечен жильём

Это отдельный уровень риска. Капитал в жилье (home equity) - это разница между оценочной стоимостью дома и тем, что вы должны по ипотеке, кредитной линии под залог жилья (HELOC) и другим обеспеченным жильём займам. Если дом стоит $250,000, а по ипотеке остаётся $150,000, капитал составляет $100,000.

Занять под жильё обычно можно до 80% его стоимости: при доме за $250,000 это $200,000, а с учётом остатка ипотеки в $150,000 доступными остаются $50,000. У разных продуктов свои пределы: HELOC - до 65% стоимости дома, заём под капитал в жилье - разовая сумма до 80%, обратная ипотека (reverse mortgage) - до 55% оценочной стоимости за вычетом остатка по ипотеке, и она доступна владельцу жилья, как правило, с 55 лет. Обратную ипотеку возвращают, когда вы выезжаете из дома, продаёте его, умирает последний заёмщик или наступает дефолт.

Дом в такой схеме выступает обеспечением. Ставка может оказаться ниже, чем по другим видам займов, но при невозможности платить последствия серьёзные, вплоть до обращения взыскания на жильё. К этому добавляются административные расходы: оценка, проверка титула, страхование титула, юридические услуги. Может понадобиться новая премия по ипотечному страхованию, а кредитору - изменить условия исходного ипотечного договора. Вторая ипотека обычно идёт по более высокой ставке, чем первая, потому что для кредитора она рискованнее. Общая механика ипотеки разобрана в отдельном гайде.

Если второй человек перестал платить

Первый шаг - не ждать. FCAC советует связаться с кредитором сразу, как появились трудности с платежами; условия личного займа иногда удаётся пересогласовать, хотя за это может быть комиссия. Отдельно FCAC ожидает от федерально регулируемых финансовых учреждений помощи тем, кто не справляется с ипотекой из-за исключительных обстоятельств. Все федерально регулируемые учреждения обязаны иметь процедуру рассмотрения жалоб; если ваш кредитор регулируется провинцией, правила кредитования уточняют в провинциальном или территориальном офисе по делам потребителей.

Если долг уже вышел за пределы переговоров, есть формальные процедуры. И Consumer Proposal, и личное банкротство администрирует LIT (Licensed Insolvency Trustee), и обе останавливают гарнишмент зарплаты и судебные иски сразу после подачи. Первая консультация с LIT бесплатна и ни к чему не обязывает. При банкротстве доход сверх установленного OSB уровня (Surplus Income) считают отдельно: при превышении $200 в месяц половину этой разницы отдают кредиторам, а срок автоматического освобождения зависит от того, первое это банкротство или второе: от 9 месяцев при первом с Surplus Income ниже $200 в месяц до 36 месяцев при втором с превышением. Освобождение не снимает алименты и содержание детей, студенческие займы, если с момента окончания учёбы прошло меньше 7 лет, судебные штрафы и взыскания, а также долги, возникшие из мошенничества.

Важная оговорка про общие долги: освобождение снимает обязательство с того человека, который прошёл процедуру, по его долгам на дату подачи. Что при этом происходит с остальными подписантами договора, зависит от договора и от процедуры, и это ровно тот вопрос, который задают LIT на первой встрече. Подробнее обе процедуры разобраны в гайде про долги и банкротство. И ещё одно, чтобы снять панику: тюрьмы за неуплату личных долгов в Канаде нет, кроме случаев прямого мошенничества или неисполнения решения суда об алиментах.

Можно ли выйти из общего долга

Порядок выхода созаёмщика или поручителя определяет сам договор, и это вопрос к кредитору: спросите письменно, предусмотрен ли выход, на каких условиях и что для этого потребуется. Одно правило здесь подтверждено прямо и работает в одиночку, но касается только карты: основной держатель вправе убрать дополнительного держателя или авторизованного пользователя в любой момент.

Остальные пути сводятся к деньгам и переговорам. Кредиторы нередко разрешают вносить дополнительные платежи и гасить заём досрочно, иногда без штрафа, но часть берёт за досрочное погашение комиссию - это проверяется в договоре до подписи, а не после. Условия личного займа иногда удаётся пересогласовать с кредитором, и за эту услугу может быть комиссия. Если долг обеспечен жильём, к любому изменению добавляются административные расходы: оценка, проверка титула, страхование титула, юридические услуги, а кредитору может понадобиться изменить условия исходного ипотечного договора. По обратной ипотеке FCAC прямо называет моменты, когда заём подлежит возврату: вы выезжаете из дома, продаёте его, умирает последний заёмщик или наступает дефолт.

Смерть одного из должников

Долг не исчезает вместе с человеком. Тот, кто ведёт дела после смерти, в Онтарио называется «estate trustee», в остальных англоязычных провинциях «executor», а в Квебеке ликвидатором наследства. Задача у всех одна: собрать имущество, рассчитаться с долгами и налогами, а остаток раздать наследникам. Раздать имущество раньше расчёта с налоговой исполнитель не вправе - если сделает, отвечает своими деньгами. Для обратной ипотеки смерть последнего заёмщика прямо названа моментом, когда заём подлежит возврату.

Спонсорство родственника - это не банковское поручительство

Две конструкции легко перепутать по-русски, но юридически у них нет ничего общего. Подписывая обязательство (undertaking) при спонсорстве семьи, вы принимаете ответственность не перед банком, а перед государством: обеспечивать базовые потребности родственника весь срок обязательства. Если он в этот период обратится за социальной помощью, выплаченное взыщут с вас.

Главное отличие от банковского договора в том, что это обязательство почти ничем не прекращается досрочно: ни развод и разрыв отношений, ни ухудшение вашего финансового положения, ни переезд в другую страну, ни даже получение спонсируемым канадского гражданства не снимают его до конца срока. Подробности - в гайде про спонсорство семьи.

Что проверить до подписи

• В какой именно роли вы подписываете: созаёмщик, поручитель или дополнительный держатель. Роль в договоре, а не в разговоре.
• Полную стоимость за весь срок, а не ежемесячный платёж.
• Ставку и её тип: фиксированная или плавающая.
• Обеспечен ли долг имуществом и чьим именно.
• Будете ли вы получать информацию о счёте, и каким образом.
• Есть ли комиссия за досрочное погашение.
• Федерально или провинциально регулируется кредитор: от этого зависит, обязан ли он раскрывать вам условия.
• Что произойдёт с договором, если отношения между подписантами закончатся. Кредитора эти отношения не касаются.

Текстовая версия для ассистентов и цитирования: /guide/cosigner-joint-debt-canada.md