Студенческая помощь приходит одним пакетом, а возвращать её приходится по двум разным наборам правил. Этот гайд разбирает федеральный уровень: когда начинаются платежи, где есть проценты, что делать при нехватке денег, чем заканчивается долгая просрочка и в каком случае банкротство закрывает студенческий долг.
Две части одного займа
Канадский студенческий заём состоит из федеральной части (Canada Student Loan) и части провинции или территории. Деньги вы получали вместе, но условия возврата у частей разные, и иногда разные даже получатели платежей.
Кто ведёт ваш заём:
- Британская Колумбия, Манитоба, Нью-Брансуик, Ньюфаундленд и Лабрадор, Онтарио, Саскачеван и Юкон: обе части через National Student Loans Service Centre (NSLSC), национальный центр обслуживания студенческих займов.
- Альберта, Новая Шотландия и Остров Принца Эдуарда: федеральная часть через NSLSC, провинциальная погашается отдельно через провинцию.
- Квебек, Нунавут и Северо-Западные территории: платежи идут напрямую в провинцию или территорию, там же уточняют условия.
После учёбы действует шестимесячный период без платежей (non-repayment period). Отсчёт начинается после того, как вы завершили последний учебный период, перешли с полной формы на частичную, ушли из учёбы или взяли перерыв. В течение этих шести месяцев приходит пакет с условиями и вариантами платежей; когда период заканчивается, платежи нужно начать. Отложить начало погашения можно, если вы учитесь на полной форме, являетесь резервистом в учёбе или на назначенной операции либо берёте перерыв в учёбе по медицинским или родительским причинам.
За рамками гайда остаются подача заявки на студенческую помощь, частные банковские кредитные линии для студентов и международные студенты, которым эти займы не положены. Провинциальные детали Онтарио, включая реформу 2026 года, разобраны в гайде про OSAP и студенческие займы.
Проценты и налоговый вычет
Федеральная часть беспроцентная с 1 апреля 2023 года: так это зафиксировала редакция при проверке гайда про OSAP. Проценты, накопившиеся до этой даты, с заёмщика не снимаются и остаются в балансе.
Провинциальная часть может быть процентной, и ставка зависит от провинции, поэтому единой цифры тут нет. Известный пример - Онтарио: прайм-рейт плюс один процент, и проценты начисляются в том числе в течение льготных шести месяцев. Практический вывод для тех, у кого провинциальная часть процентная: если в льготный период есть свободные деньги, логично направлять их именно туда, а не в беспроцентную федеральную часть.
На проценты, фактически уплаченные по государственным студенческим займам, даётся налоговый вычет 15%. Он распространяется и на федеральную, и на провинциальную или территориальную часть. Документы T4A и выписки появляются в кабинете NSLSC в начале каждого календарного года, оттуда цифры и переносятся в декларацию; как устроена сама декларация, описано в гайде про подоходный налог.
Как устроено погашение
Первый платёж наступает по окончании шестимесячного периода. Точные условия вашего займа лежат в пакете, который вам прислали, и в договоре; спорные места уточняются в NSLSC.
Менять схему платежей можно не только тогда, когда всё рухнуло. В кабинете NSLSC есть инструменты подбора плана погашения, а по телефону в центре обсуждают доступные варианты, включая уменьшение ежемесячного платежа. Условия смены срока займа и досрочного погашения крупными суммами в общих федеральных материалах не описаны: их уточняют в NSLSC и в условиях вашего договора. Делать это разумно до первой просрочки, а не после: условия помощи требуют, чтобы платежи были в текущем состоянии. Заёмщикам из Альберты, Новой Шотландии и Острова Принца Эдуарда нужно отдельно связаться с провинцией: их провинциальная часть живёт своей жизнью.
Если вы вернулись к учёбе, платить по существующим студенческим займам не нужно. Но есть оговорка, которая всплывает позже: если федеральное правительство уже гасило за вас основной долг в рамках плана помощи, новых грантов и займов вам не дадут, пока непогашенное не будет возвращено. Для плана помощи для заёмщиков с инвалидностью это ограничение не действует. По провинциальной части могут быть свои ограничения, их уточняют в провинции.
План помощи с погашением (RAP)
Repayment Assistance Plan (RAP), план помощи с погашением, рассчитан на тех, кому текущий платёж не по силам. Подавать заявку можно сразу, как началось погашение, и в любой момент стадии погашения; чтобы оставаться в плане, заявку нужно подавать заново каждые шесть месяцев.
Условия участия:
- вы живёте в Канаде либо являетесь резервистом или супругом резервиста в зарубежной командировке, либо находитесь на международной стажировке сроком до года;
- ваши займы в стадии погашения, то есть прошло не менее шести месяцев с выпуска или ухода из учёбы;
- у вас нет просрочки по платежам.
Размер помощи зависит от валового дохода семьи (family income) за месяц и от размера семьи. Если доход ниже порога, платежей может не быть в течение шести месяцев; если выше, платёж могут уменьшить.
| Размер семьи | Порог месячного валового дохода |
|---|---|
| 1 | $3,866 |
| 2 | $4,535 |
| 3 | $5,556 |
| 4 | $6,412 |
| 5 | $7,170 |
| 6 | $7,854 |
| 7 и больше | $8,483 |
Пороги приведены по состоянию на сентябрь 2026 года и пересматриваются, так что перед подачей их сверяют на федеральной странице. Для провинциальной части займа пороги могут быть другими.
Что делает правительство, если заявку одобрили. На первом этапе оно платит проценты по федеральной части, которые не покрыл ваш уменьшенный платёж. На втором этапе оно начинает гасить и основной долг, и оставшиеся проценты: это наступает после 60 месяцев участия в плане либо через 10 лет после окончания учёбы, смотря что наступит раньше. Пока вы остаётесь в плане, баланс продолжает гаситься до полного закрытия. Предельный срок пребывания в стадии погашения после выхода из учёбы в большинстве случаев составляет 15 лет, а для людей с инвалидностью 10 лет.
Для заёмщиков с инвалидностью действует отдельная версия плана, Repayment Assistance Plan for Borrowers with Disabilities (RAP-D). В ней правительство гасит и основной долг, и проценты, которые не покрывает уменьшенный платёж. Отдельно существует Severe Permanent Disability Benefit (SPDB): при тяжёлой постоянной инвалидности, ограничивающей способность работать до конца жизни, студенческий долг может быть аннулирован. Резервисты на назначенной операции платежи по студенческим займам не вносят.
Заявка подаётся онлайн через кабинет NSLSC (вход через My Service Canada Account) либо по почте бумажной формой в NSLSC, P.O. Box 4030, Mississauga, ON L5A 4M4. Заёмщикам с займами Острова Принца Эдуарда нужно подать заявку на помощь ещё и в своей провинции.
Просрочка, дефолт и CRA
Пропущенные платежи бьют по кредитной истории раньше, чем по чему-либо ещё: как это работает, разобрано в гайде про кредитный рейтинг. Дефолт (default) - это состояние займа после девяти месяцев пропущенных платежей, когда федеральная часть уходит на взыскание.
Ключевой порог федеральный: когда пропущено девять месяцев платежей, федеральная часть займа уходит на взыскание в Canada Revenue Agency (CRA). С этого момента доступ к студенческой помощи закрыт, и чтобы получить её снова, заём нужно вернуть в хорошее состояние.
Возврат в хорошее состояние начинается со звонка в CRA: там проверяют, подходите ли вы под процедуру. Вариантов два, и оба включают платежи:
- погасить непогашенные проценты по займу и внести сумму, равную четырём ежемесячным платежам;
- добавить неоплаченные проценты к телу займа (этим вариантом можно воспользоваться только один раз) и внести эквивалент четырёх ежемесячных платежей.
После внесения платежей процесс завершают через NSLSC. По провинциальной или территориальной части нужно обращаться в свою провинцию; заёмщики Манитобы и Саскачевана могут решать вопрос по обеим частям через CRA.
После передачи в CRA вопросы по федеральной части займа решают с CRA, а не с NSLSC: договариваться о платежах нужно с налоговым ведомством. Что учитывать в разговоре с CRA, описано в гайде про налоговые долги.
Банкротство и студенческий долг
Студенческие займы выделены в законе о банкротстве и несостоятельности (Bankruptcy and Insolvency Act, BIA) отдельно. Правило семи лет звучит так: освобождение от долгов при банкротстве закрывает обязательство по студенческим займам, только если вы заявили банкротство не раньше чем через семь лет после даты, когда перестали быть студентом очной или частичной формы обучения. Эту дату определяет то законодательство, федеральное или провинциальное, по которому выдан ваш заём. Правило семи лет применяется как к новым банкротствам, так и к тем, что не были завершены освобождением на 7 июля 2008 года.
Если банкротство заявлено внутри семи лет, студенческий заём не аннулируется и платить по нему нужно дальше. Запасной путь есть только у того, кто банкрот или был банкротом: не ранее чем через пять лет после прекращения учёбы такой человек может подать в суд заявление о досрочном освобождении от студенческого долга по положению о тяготах (hardship provision). Суд освободит вас от студенческого долга, только если убедится, что вы действовали добросовестно в отношении обязательства вернуть заём и что финансовые трудности, мешающие вам платить, были и продолжатся. Оценивая добросовестность, суды смотрят, на что вы потратили заёмные деньги, старались ли завершить программу обучения, пытались ли погашать долг и пользовались ли доступной помощью, в том числе планом помощи с погашением.
Отсюда практический порядок действий: прежде чем идти к банкротству из-за студенческого долга, стоит подать на RAP, а по провинциальной части узнать в своём офисе студенческой помощи о его аналогах. Разговор о самой процедуре ведут с лицензированным специалистом по несостоятельности (Licensed Insolvency Trustee, LIT); общая механика долговой нагрузки разобрана в гайде про долги и кредиты.
Списание займа в сельских и удалённых общинах
Canada Student Loan Forgiveness списывает часть федерального долга тем, кто работает по подходящей профессии в подходящем населённом пункте. В списке профессий семейные врачи и резиденты семейной медицины, медицинские сёстры разных категорий, а с 31 декабря 2025 года также стоматологи, зубные гигиенисты, фармацевты, психологи, социальные работники, учителя, акушерки, физиотерапевты, воспитатели раннего детства и работники по уходу (personal support workers, PSW). Подходящая община с 6 ноября 2024 года определяется как сельская местность или населённый пункт, где живёт не более 30,000 человек; для врачей и медсестёр прежнее определение действует до подведения итогов переписи 2026 года.
Чтобы получить списание, нужно отработать по профессии полный год (12 месяцев подряд; 10 месяцев для воспитателей раннего детства, психологов, социальных работников и учителей, работавших в школе, при этом на резидентов семейной медицины это послабление не распространяется), оказать не менее 400 часов очных услуг и держать заём в хорошем состоянии. После года службы на подачу заявки даётся 90 дней, а для продолжения нужно подавать её ежегодно. За пять лет максимальная сумма списания составляет $15,000 для воспитателей раннего детства, зубных гигиенистов и работников по уходу, $30,000 для медсестёр, акушерок, учителей, социальных работников и физиотерапевтов и $60,000 для семейных врачей и резидентов, стоматологов, психологов и фармацевтов. Списание уменьшает основной долг после завершения 12 месяцев службы, но платежи всё это время вносятся как обычно, и провинциальной части программа не касается.
Чек-лист первого года после выпуска
- Сразу после выпуска обновите адрес и контакты в кабинете NSLSC: пакет с условиями платежей приходит в течение шести месяцев, и его лучше не пропустить.
- Отметьте в календаре дату окончания шестимесячного периода. Это день, к которому должен быть готов первый платёж.
- Проверьте, процентная ли ваша провинциальная часть. Если да, свободные деньги в льготный период разумнее направлять в неё.
- Если доход низкий, подайте на RAP заранее, не дожидаясь пропущенного платежа: просрочка закрывает вход в план.
- Поставьте напоминание на повторную подачу заявки на RAP каждые шесть месяцев.
- В начале календарного года заберите T4A в кабинете NSLSC и заявите вычет 15% на уплаченные проценты в декларации.
- Если вы из Альберты, Новой Шотландии, Острова Принца Эдуарда, Квебека, Нунавута или Северо-Западных территорий, заведите отдельный канал платежей и отдельное напоминание по провинциальной части.
Текстовая версия для ассистентов и цитирования: /guide/student-loan-repayment-canada.md